Изменения ПДД
ПодробностиКатегория: Изменения ПДДОпубликовано 01.10.2018
Минфин определил параметры второго этапа либерализации ОСАГО. С 1 сентября 2019 года тарифный коридор изменится на 30% вверх и вниз, а коэффициент мощности двигателя исключат из расчета цены полиса.
Предполагается, что страховщики смогут сделать тариф более справедливым для автовладельцев при помощи расширения тарифного коридора:
- с 1 сентября 2019 г. до 30%
- с 1 сентября 2020 г. – до 40% вверх и вниз от базового тарифа.
При этом, будут отменены некоторые коэффициенты:
- с 1 сентября 2019 г. коэффициент мощности двигателя
- с 1 сентября 2020 г. территориальный коэффициент.
Как следует из пояснительной записки к проекту «максимальные отклонения в 30% и 40% являются оценкой влияния отмены каждого из указанных коэффициентов страховых тарифов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченных другой категорией страхователей».
Поправки предполагают, что страховщики смогут использовать да новых коэффициента:
- «нарушения ПДД»
- «коэффициент страховщика».
Первый будет применяться по отношению к злостным нарушителям правил дорожного движения — тем, кто пересек две сплошные, превысил скорость более, чем на 60 км/ч, проехал на красный сигнал светофора, сел за руль пьяным и т.п.
Второй будет давать страховщику возможность установить индивидуальную скидку для конкретного водителя.
Сегодня коэффициент мощности двигателя составляет от 0,6 (для транспорта с двигателем до 50 лошадиных сил) до 1,6 (свыше 150 л. с). Основная функция этого коэффициента — социальная: он был принят для того, чтобы снизить стоимость на ОСАГО для малообеспеченных автовладельцев.
По мнению авторов законопроекта, сама по себе мощность автомобиля не влияет на риск попадания в ДТП. Основным источником аварий является именно водитель и то, в какой мере он аккуратен на дороге, соблюдает правила дорожного движения и проявляет уважение к другим участникам движения.
Обратите внимание
С переходом на справедливый персонализированный тариф отказ от этого коэффициента станет возможным.
Через 2 года, с 1 января 2020 г. должен быть отменен и территориальный коэффициент. Сейчас для разных территорий он составляет от 0,6 до 2.
«Пока страховая компания не может предложить индивидуальный тариф автовладельцу, в тех регионах, где больше аварийность или процветает мошенничество, а значит, и выше риск наступления страхового случая, все страхователи так и будут платить усредненную повышенную цену.
И те, кто водит аккуратно, и те, кто постоянно попадает в аварии. А когда тариф станет индивидуальным, коэффициенты естественным образом отпадут», — говорит юрист, автоэксперт Сергей Смирнов.
Банк России подчеркивает, что важно отменять коэффициенты постепенно, поскольку резкий отказ, например, от территориального коэффициента негативно скажется на ряде регионов с низким показателем и на жителях небольших городов. Рассматривать их отмену можно только в привязке к полной индивидуализации тарифа, говорят в Российском союзе автостраховщиков.
Отмене коэффициентов будет предшествовать тарифная реформа, которая, как ожидается, состоится уже этой осенью. Центральный Банк предлагает расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, изменение в системе расчета КБМ и увеличение количества сегментов по возрасту и стажу водителей с ныне действующих 4 до 50.
«Мы активно поддерживаем реформу ОСАГО и шаги ЦБ и Минфина в этом направлении, — утверждает президент РСА Игорь Юргенс. — В текущей ситуации система расчета стоимости полиса не учитывает индивидуальных рисков каждого водителя. Происходит дотирование одних сегментов другими и это исключает возможность установления справедливой цены».
Какие учитываются коэффициенты ОСАГО в 2019 году
Многие автовладельцы предпочитают рассчитывать стоимость полиса ОСАГО самостоятельно, тем более что сделать это совсем несложно. Достаточно знать, по каким правилам проводятся вычисления, и как корректно использовать коэффициенты ОСАГО в расчетах.
Что такое коэффициенты ОСАГО и для чего они нужны
Указания о порядке расчета стоимости ОСАГО содержатся в Федеральном Законе №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.» Здесь прописан не только порядок вычислений, но и содержится также информация о том, какие коэффициенты применяются при расчете ОСАГО, и как правильно определить их размеры.
Ситуации, в которых происходят дорожно-транспортные происшествия бывают разными и зависят от множества факторов, поэтому и степень риска для водителя в каждом отдельном случае не может быть одинаковой.
Иначе говоря, понижающие и повышающие коэффициенты при страховании ОСАГО отражают вероятность возникновения ДТП в зависимости от технических параметров конкретного транспортного средства и от индивидуальных характеристик его водителя. Кроме того, коэффициенты ОСАГО учитывают особенности оформления полиса для разных условий эксплуатации авто, а именно: на какой срок выписана страховка и сколько лиц имеют право управлять данным транспортным средством.
Соответственно, коэффициенты для расчета стоимости по страховке ОСАГО в 2019 году можно разделить на три группы:
- КВС – возраст и водительский стаж автовладельца.
- КБМ (бонус-малус) – показатель безопасного вождения, который учитывает количество аварий, произошедших по вине водителя.
- КН – коэффициент нарушений. Учитывает серьезные нарушения ПДД, допущенные данным водителем, а также соблюдение им правил ОСАГО.
- КТ – территориальный коэффициент. Начисляется в зависимости от региона регистрации владельца авто.
- КО – коэффициент наличия ограничений по управлению транспортным средством. Начисляется в зависимости от количества вписанных в полис водителей.
- КС – срок действия полиса.
- КСС – срок страхования. Данный коэффициент актуален только для иностранных водителей, временно находящихся на территории РФ.
Базовый коэффициент ОСАГО (БК)
Базовый коэффициент или базовый тариф ОСАГО – это устанавливаемый Центробанком РФ показатель, который зависит от вида транспортного средства и от статуса автовладельца.
Так, в случае, если автомобиль принадлежит юридическому лицу и предназначен для пассажирских перевозок, базовый коэффициент ОСАГО в 2019 году значительно выше, чем для автомобиля, собственником которого является физическое лицо.
По правилам полиса, каждая страховая компания может назначать размеры базового коэффициента самостоятельно, но при этом не должна выходить за рамки тарифного лимита, который устанавливает предельные допустимые суммы для каждого вида транспортных средств.
Важно
Определить базовый коэффициент для разных видов транспорта поможет приведенная ниже таблица расчета ОСАГО:
Вид (категория) транспортного средстваБазовая ставка (минимальная /максимальная сумма), руб. Мотоциклы, мопеды 694-1407 ТС категории B, BE Для юридических лиц 2058-2911 Для физических 2746-4942 Для такси 4110-7399 ТС категорий C и CE С максимальной массой менее 16 тонн 2807-5053 С максимальной массой более 16 тонн 4227-7609 ТС категорий D и DE С числом пассажирских мест до 16 включительно 2246-4044 С числом пассажирских мест более 16 2807-5053 Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок 4110-7399
Территориальный коэффициент ОСАГО (КТ)
Одним из показателей, которые учитываются при расчете стоимости ОСАГО, является территориальный коэффициент (КТ). Назначается он по месту регистрации водителя. Размер территориального коэффициента зависит от интенсивности дорожного движения в конкретном регионе страны.
Максимальный показатель территориального коэффициента составляет 2,1, и он устанавливается для крупных городов с большим транспортным потоком, таких как Москва, Санкт-Петербург, Пермь, Челябинск. Минимальное значение равно 0,6 и назначается для малонаселенных районов с небольшим количеством транспорта, например для Чечни и Ингушетии.
Коэффициент возраста и стажа ОСАГО (КВС)
Немаловажными показателями риска наступления дорожно-транспортного происшествия являются опыт и квалификация водителя. Данные показатели учитывает коэффициент возраста и стажа водителя (КВС).
В настоящее время размер коэффициента колеблется в пределах от 0,96 до 1,87. Чем меньше опыта у водителя, тем больше размер коэффициента. С января 2019 года таких значений 56, а не 4, как раньше. Это надо учитывать, если в полис вписаны несколько водителей, так как цена страховки определяется по наиболее высокому коэффициенту.
Коэффициент безаварийного вождения (КБМ)
Водитель транспортного средства сможет уменьшить стоимость полиса и тем самым сэкономить на ОСАГО, если в течение страхового периода продемонстрирует безопасное вождение, то есть не станет виновником дорожно-транспортного происшествия.
Показатель безопасного вождения имеет особый порядок начисления, который следует рассмотреть подробно.
При первом обращении в страховую компанию для заключения договора ОСАГО водитель получает коэффициент безопасности, равный 1. Насколько увеличится данный показатель в дальнейшем полностью зависит от автовладельца.
Для тех водителей, которые сумеют избежать ДТП, предусматривается понижающий коэффициент ОСАГО за безаварийную езду. Его минимальный размер 0,5 владелец авто сможет получить, если в течение 10 лет будет ездить аккуратно и не станет виновником ДТП.
Если же в течение страхового периода по вине автовладельца произойдет хоть одно дорожно-транспортное происшествие, страховая компания станет ему доверять меньше, и это отразится на стоимости страховки при ее продлении.
В подобных случаях страховщики применяют к провинившемуся водителю повышающий коэффициент по ОСАГО при ДТП в 2019 году. Это значит, что на следующий год оформление полиса обойдется виновнику ДТП дороже, причем цена будет зависеть от количества ДТП, которые он совершил.
Более того, виновник дорожной аварии будет ощущать ее последствия и при дальнейших обращениях в страховую компанию. Даже одно ДТП, совершенное водителем в течение первого года действия полиса, влияет на стоимость страховки. Поэтому водители, по вине которых произошло дорожно-транспортное происшествие, часто задаются вопросом, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП.
Получить ответ на этот вопрос можно, изучив приведенную ниже таблицу:
Для того чтобы правильно провести расчеты, следует начать со строки, в которой указан класс 3.
Каждый безаварийный год позволяет опуститься на одну строчку ниже.
Определив класс, следует перейти на строку страховых выплат.
Как видно из таблицы, по правилам, действующим в 2019 году, коэффициент бонус-малус при страховании ОСАГО для водителей, совершивших ДТП, будет повышенным еще в течение нескольких последующих лет. Соответственно, и полис будет продлеваться с повышенным показателем.
Совет
Для того чтобы избежать подобных неприятностей, некоторые водители используют следующий способ: просят кого-либо из знакомых оформить страховку на себя. Затем, по истечении страхового периода, то есть через год, получают новый полис на свое имя.
В результате вопрос о том, на сколько подорожает ОСАГО после ДТП, становится для него неактуальным, так как, в Правилах ОСАГО установлено: если водитель не был вписан в полис в течение одного года, его класс равен 3.
В заключение еще один нюанс: начисление КБМ имеет особенности при наличии открытой страховки, то есть в случае, если оформлен полис с неограниченным числом водителей. Здесь учитывается только безаварийное вождение владельца транспортного средства. При этом для остальных водителей стоимость ОСАГО после ДТП в 2019 году не меняется.
Коэффициент нарушений (КН)
При расчете стоимости страховки принимаются во внимание не только ДТП, совершенные водителем, но и другие нарушения, в том числе и несоблюдение правил обязательного страхования, и некоторые грубые нарушения ПДД.
Для того, чтобы оценить, насколько ответственно водитель относился к своим обязанностям в течение страхового периода, применяется специальный коэффициент нарушений ОСАГО, или КН.
По закону страховая компания может применять повышенный коэффициент, если водитель с целью уменьшения стоимости полиса сообщил страховщику заведомо ложные сведения, например, неверно указал свой возраст и стаж вождения. Однако такие случаи встречаются редко.
Самой распространенной является ситуация, когда назначается повышение ОСАГО за нарушение ПДД. Правда, здесь учитываются только грубые нарушения.
Например, более высокий показатель КН применяется в случаях, если водитель в период действия страховки совершил одно из следующих нарушений:
Поскольку за все перечисленные нарушения полагаются санкции, то на вопрос о том, влияют ли штрафы на стоимость ОСАГО, можно ответить однозначно: да, влияют, но только если это штрафы за грубые нарушения ПДД.
Что касается нарушений правил страхования ОСАГО, то здесь показатель КН 1,5 назначается, если:
Коэффициент мощности (КМ)
Все коэффициенты ОСАГО являются переменными величинами. Так, довольно быстро меняется возраст и стаж водителя. Количество нарушений и совершенных ДТП тоже может измениться. Измененные данные вписываются в страховку при ее продлении, а затем применяются в расчетах.
При этом коэффициент мощности меняется только при покупке нового автомобиля, а следовательно, и при оформлении нового полиса. Поэтому коэффициент мощности по ОСАГО в 2019 году можно рассматривать как относительно постоянный показатель.
Мощность автомобилей, которые ездят сегодня по дорогам России, очень разная. Наряду с бюджетными марками авто, оборудованными слабыми двигателями, в собственности граждан находятся дорогие иномарки, способные развивать огромную скорость, и соответственно, представлять опасность как для пешеходов, так и для водителей.
Поэтому вполне понятно, что ответ на вопрос о том, зависит ли стоимость ОСАГО от мощности двигателя, будет утвердительным.
Обратите внимание
Чем мощнее ТС, тем выше вероятность того, что водитель захочет «прокатиться с ветерком». При этом попытки разогнаться до максимума часто заканчиваются авариями.
В правилах автострахования учтены подобные ситуации и установлен коэффициент мощности в пределах от 0,6 до 1,6.
Основанием для назначения специального коэффициента мощности является градация коэффициента ОСАГО по лошадиным силам.
Обычно мощность двигателя указывается в ПТС или в свидетельстве о постановке авто на учет. Если таких данных нет, то мощность следует установить по документам фирмы-изготовителя. Если же данные есть, но указаны в кВт, то мощность в лошадиных силах можно рассчитать по соотношению 1 кВт = 1,35962 л. с.
Для самостоятельных расчетов стоимости ОСАГО используется таблица коэффициентов мощности двигателя по ОСАГО в 2019 году.
Мощность автоКоэффициент мощности до 50 л.с. 0,6 от 50 до 70 л.с. 0,9 от 70 до 100 л.с. 1,0 от 100 до 120 л.с. 1,2 от 120 до 150 л.с. 1,4 более 150 л.с. 1,6
В заключение – еще одна немаловажная деталь. Коэффициент мощности значительно влияет на стоимость страховки. Например, для автомобилей мощностью более 150 л. с. цена страховки ОСАГО с учетом КМ в 2 раза выше, чем для машины в 100 л. с.
Итоговая формула для расчета стоимости ОСАГО
Итак, мы рассмотрели особенности назначения специальных коэффициентов, которые используются при расчете стоимости ОСАГО.
Важно знать: для того чтобы определить цену страховки, нужно не только учесть все необходимые коэффициенты, но и правильно рассчитать коэффициент по ОСАГО, то есть выяснить, какой из показателей подходит для вас и вашего транспортного средства.
Полная стоимость полиса рассчитывается путем перемножения базового коэффициента и всех специальных коэффициентов.
Важно
Таким образом, итоговая формула для расчета стоимости страховки выглядит следующим образом:
СП = БК х КМ х КБМ х КО х КТ х КС х КВС х КСС.
Повышающие и понижающие коэффициенты ОСАГО 2019
В рамках реформы ОСАГО в 2019 году будут изменены принципы тарификации на рынке страхования автогражданки. Уже точно известно, что будут пересмотрены минимальные и максимальные базовые ставки, а отдельные коэффициенты хотят и вовсе отменить.
На 2019 год утверждены следующие диапазоны базовых тарифов по ОСАГО:
- Мотоциклы (категории А, М): от 694 до 1407 рублей;
- Легковые автомобили (категории В, ВЕ):
- ТС принадлежит физическому лицу или ИП: от 2746 до 4942 рублей;
- ТС принадлежит юридическому лицу: от 2058 до 2911 рублей;
- Такси: от 4110 до 7399 рублей;
- Грузовики (категории С, СЕ):
- Разрешённая максимальная масса не более 16 тонн (включительно): от 2807 до 5053 рублей;
- Разрешённая максимальная масса более 16 тонн: от 4227 до 7609 рублей;
- Автобусы (категории D, DE):
- Количество пассажирских мест не более 16 (включительно): от 2246 до 4044 рублей;
- Количество пассажирских мест более 16: от 2807 до 5053 рублей;
- Маршрутные такси: от 4110 до 7399 рублей;
- Троллейбусы (категория Tb): от 2246 до 4044 рублей;
- Трамваи (категория Tm): от 1401 до 2521 рубля;
- Тракторы, дорожно-строительные, самоходные и прочие транспортные средства: от 899 до 1895 рублей.
Система коэффициентов, участвующих в расчёте стоимости ОСАГО, в 2019 году не будет дополнена новыми показателями, однако могут быть пересмотрены отдельные из них.
КБМ
Коэффициент бонус-малус – это единственный показатель, значение которого зависит только от самого водителя и при прочих равных ежегодно меняется, причём как в положительную, так и в отрицательную сторону.
КБМ связан с историей аварийности водителя. Под аварийностью в данном случае понимается не просто количество ДТП за год, а количество урегулированных страховой компанией случаев по авариям. Таким образом, если водитель стремится не ухудшить данный коэффициент по ОСАГО, то он может самостоятельно оплачивать расходы потерпевшим в ДТП без участия страховщика.
По своей сути этот коэффициент представляет собой скидку за безаварийную езду: её максимальный размер составляет 50% (13 класс); максимальный штраф за аварийность – увеличение стоимости полиса в 2,45 раза (класс М). Новичкам, у которых ещё не было КБМ, присваивается коэффициент 1. Изменений в 2019 году по данному показателю не ожидается.
КТ
Коэффициент ОСАГО за территорию – это показатель, установленный для каждого субъекта РФ в зависимости от количества автомобилей в регионе и средней аварийности. Территория для каждого водителя определяется по-своему:
- Страхователь – физическое лицо или ИП: территорией считается тот регион, в котором прописано физлицо; эту информацию берут из паспорта гражданина РФ;
- Страхователь – юридическое лицо: территория определяется по месту регистрации юрлица, прописанному в его свидетельстве о регистрации;
- Страхователь не имеет российской прописки: в расчёте участвует КТ = 1,7.
В 2019 году этот показатель отменять не будут, однако с 2020 года ожидается полный отказ от данного коэффициента.
Исчерпывающие таблицы коэффициентов КТ 2019 вы можете посмотреть здесь.
КВС
Один из важных показателей степени риска попадания в аварию – это соотношение возраста и стажа вождения. Статистически доказано, что молодые люди чаще попадают в ДТП, чем более возрастные, а новичкам, понятное дело, довольно сложно ездить безошибочно.
В связи с этим наибольшее значение коэффициента за возраст и стаж присваивается самым молодым и неопытным автолюбителям: при прочих равных их полис ОСАГО будет дороже в 1,87 раза. Наиболее лояльный тариф – у водителей со стажем более 14 лет: им предоставляется скидка в 4%.
КО
Коэффициент за ограничение количества водителей, которые могут управлять транспортным средством, связан с возможностью покупки полиса ОСАГО с их неограниченным списком. Если страховщик не может оценить каждого из управляющего ТС с точки зрения его опыта и стажа, то КО принимается равным 1,87. При наличии соответствующего ограничения КО = 1.
КС
Коэффициент за срок страхования позволяет сэкономить тем водителям, которые не пользуются автомобилем в течение всего года. Например, если транспортное средство будет задействовано в течение 3 месяцев, то КС будет равен 0,5. Обратите внимание, что этот показатель рассчитывается только для зарегистрированных в России ТС.
КП
Это аналог КС, который используется для ТС иностранных граждан, а также в случае доставления ТС до пункта техобслуживания. Здесь более широкий коридор периодов, начиная с 5 дней, однако в остальном коэффициенты схожи.
КМ
Коэффициент за мощность КМ – единственный показатель, который рассчитывается только для легковых автомобилей, т.е. для категорий В и ВЕ. В сентябре 2019 года этот показатель обещают отменить, так как он не всегда справедливо оценивает потенциальные риски при ДТП.
КМ рассчитывают, исходя из указанной в ПТС мощности двигателя в лошадиных силах; также её часто пишут в свидетельстве о регистрации. Если данные есть только в киловаттах, то их переводят в л.с. (1 кВт = 1,35962 л.с); если информации о мощности в указанных документах нет, её можно взять из официальных справочников завода-изготовителя.
КПр
По закону оформлять отдельный полис ОСАГО на прицеп не нужно: покрытие будет распространяться и на него тоже при оформлении автогражданки на основное ТС.
Важно отметить, что для владельцев легковушек Кпр вообще никак не изменит стоимость страховки, т.к. он не участвует в расчёте премии.
Владельцы остальных транспортных средств при наличии прицепа платят за ОСАГО больше: максимальный Кпр = 1,40 применяется для грузовых ТС с разрешённой максимальной массой не более 16 тонн.
КН
Повышающий коэффициент за нарушения применяется в особых случаях, например, когда страхователь умышленно скрыл важную информацию, влияющую на оценку рисков. Максимальный размер КН = 1,50.
Коэффициенты ОСАГО в 2019 году – территории, возраста и стажа, мощности, нарушений
Оформление полиса автострахования является неизбежным и обязательным. Однако при его оформлении могут возникнуть вопросы расчета и определения стоимости. Коэффициент по ОСАГО в 2019 году играет большую роль при уточнении цены договора.
Что такое коэффициенты ОСАГО и их назначение
Определение стоимости полиса происходит с применением соответствующих значений. Коэффициенты страховых тарифов по ОСАГО складываются в следующую формулу, которая включает:
Т базовый тариф КТ коэффициент региона КБМ значение бонус-малус, зависящий от количества ДТП КВС показатель, зависящий от возраста и стажа вождения КМ показатель мощности ТС КО количественное значение, варьируемое в зависимости от числа лиц, вписанных в страховку КП показатель срока действия ОСАГО КН коэффициент нарушений КС показатель сезонности
Каждый из показателей применяется в зависимости от соответствующих факторов. Они нужны для правильного определения стоимости страховки и влияют на нее непосредственно. Рассчитать окончательную сумму затрат самостоятельно трудно, поэтому лучше обращаться к специалистам.
Базовый тариф
Одним из главных составляющих значений для определения стоимости страхования является коэффициент базовый по ОСАГО. Он зависит от вида транспортного средства и уточнить можно его из специальной таблицы. Каждый регион устанавливает собственное значение в рамках дозволенного коридора. Именно этот показатель представляет собой базовую основу для расчета.
Виды коэффициентов
При расчете стоимости оформления полиса всегда участвует ряд коэффициентов. Они оказывают непосредственное влияние на окончательные затраты заинтересованного лица.
КБМ
Этот показатель может повлиять на стоимость страховки и привести как к ее удорожанию, так и удешевлению в конкретном случае. Именно поэтому при подписании договора страховщик обязан проверить значение коэффициента.
Следует учитывать, что при выписывании нескольких водителей в страховку принимаются показатели КБМ каждого из них. Если же оформляется неограниченный полис – только владельца авто.
Территории
Территориальный коэффициент ОСАГО напрямую зависит от ряда обстоятельств:
- регион проживания физического лица – владельца ТС;
- регистрации юрлица, если именно оно вступает собственником автотранспортного средства.
Региональный коэффициент по ОСАГО на 2019 год установлен как единственное значение для каждого населенного пункта. Его не нужно рассчитывать, так как он имеет фиксированное выражение. Величина КТ зависит от числа проживающих в населенном пункте: для мегаполисов он больше.
Коэффициент страховки по городам отражает общую ситуация по ДТП, следовательно, шанс попасть в аварию в Москве или Санкт-Петербурге с точки зрения плотности потока движения выше, чем в других городах.
От чего зависит
При указании соответствующего показателя важна не столько территории использования ТС по ОСАГО, сколько место его регистрации и постоянного проживания собственника. Значения устанавливаются на федеральном уровне и не могут быть изменены по желанию страхователя или страховщика.
Мощности двигателя
Стоимость ОСАГО также учитывает коэффициент, рассчитываемый по мощности двигателя. Он указан в документах на транспортное средство, однако потребуется дополнительный перевод. Значение в ПТС вписано в КВт, а для определения стоимости страховки понадобится л.с.
Коэффициент лошадиных сил устанавливается следующим образом:
1 КВт = 1,35962 л.с.
Отсюда, зная соответствующий показатель можно легко его перевести в л.с.
Возраста и стажа водителя
При расчете цены договора ОСАГО большое значение имеет возраст водителя и опыт управления ТС. Оба показателя определяются по данным удостоверения. Коэффициенты возраста и стажа ОСАГО в 2019 году указаны в таблице:
возраст водителя, стаж КВС возраст до 22 лет, стаж до 3 лет (включительно) 1,8 от 22 лет, более 3 лет стаж 1,7 до 22 лет возраст, стаж более 3 лет 1,6 от 22 лет, более 3 лет стаж 1
Когда не применяется
Особенности использования КВС возникают в случае внесения в страховку нескольких лиц или оформления неограниченного полиса. Какой показатель применяется в таких ситуациях? В первом случае для расчета берут максимальное значение, а во втором по умолчанию 1.
Повышающий и понижающий после ДТП
Для расчета всегда используется КБМ, который изменяется в зависимости от попадания в ДТП в качестве виновника. Понижающий коэффициент при страховании автомобиля может уменьшить стоимость договора, если водитель не участвовал в авариях. В обратном случае затраты на страховку будет выше.
Срок действия
Период применения определенного коэффициента, который увеличивает или уменьшает стоимость страховки, ограничивается сроком ее действия. После его истечения показатель меняется в одну из сторон в зависимости от того, попадал ли водитель в аварии.
Износа деталей
Если в результате ДТП пострадало транспортное средство, то для определения стоимости замены деталей или их ремонта применяется соответствующий показатель. Все выплаты осуществляются с обязательным учетом износа.
Расчет стоимости деталей по ОСАГО происходит только на те, которые должны быть заменены. Для самостоятельного определения суммы можно зайти на сайт РСА и воспользоваться специальным сервисом.
Нарушений
Коэффициент нарушений применяется в 2019 году исключительно в значениях:
Он не всегда используется при расчете стоимости страховки, а лишь в одном из приведенных случаев:
- умышленное участие в ДТП с целью извлечения выгоды;
- намеренное причинение урона здоровью другого водителя;
- управление ТС и попадание в ДТП лицом, лишенным прав;
- сокрытие с места аварии;
- попадание в аварию лицом, не вписанным в страховку авто.
Во всех перечисленных случаях, кроме иных проблем (штрафов, юридической ответственности) для нарушителя возникает увеличение стоимости ОСАГО.
Сезонности использования
Не всегда транспортное средство эксплуатируется непрерывно в течение года. Именно потому актуально использование коэффициента сезонности. Определить его можно при помощи таблицы:
срок эксплуатации в году мес. коэффициент 3 0,5 4 0,6 5 0,65 6 0,7 7 0,8 8 0,9 9 0,95 10 и более 1
Наличия прицепа
Отдельно прицеп не страхуется, однако его наличие может повлиять на стоимость ОСАГО. При заполнении заявления этот факт обязательно учитывается.
Страхование прицепа для легкового автомобиля происходит по следующим коэффициентам:
характеристика прицепа коэффициент к легковым ТС, принадлежащим юрлицам, к мотоциклам, а также мотороллерам 1,16 к грузовым ТС с массой до16 тонн и ниже, полуприцепы, прицепы-роспуски 1,4 к грузовым ТС от 16 тонн, полуприцепы 1,25 другие по типу и назначению 1
Указанные значения необходимы только в том случае, если к автотранспортному средству имеется прицеп.
Как узнать или проверить
Многие показатели можно уточнить в страховых компаниях. Однако есть значения, которые реально выяснить самостоятельно.
Как проверить коэффициент КВС по ОСАГО? Для этого потребуется знать лишь собственный возраст и стаж вождения согласно данным прав. Даже если фактически лицо за рулем меньше, но удостоверение оформлено давно, будет учитываться именно это обстоятельство. Дальше, чтобы узнать свой КВС для ОСАГО, потребуется применение соответствующей таблицы.
Формула для расчета
Коэффициенты при расчете стоимости ОСАГО складываются в определенную формулу:
С=Т* КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП
Очевидно, что каждый из рассмотренных показателей влияет на стоимость полиса ОСАГО. Однако их применение на практике бывает затруднено. Дело в том, то нужно знать саму формулу, а также все значения показателей. Перерасчет коэффициента ОСАГО и стоимости полиса лучше доверить профессионалу или воспользоваться онлайн-калькулятором.
Куда жаловаться
Сегодня все данные о страхователях и показателях, применяемых при расчете в конкретном случае, содержатся в базе РСА. При неверном определении стоимости ОСАГО с целью ее завышения, можно обжаловать его в одну из нескольких инстанций:
Центробанк;
- Роспотребнадзор по поводу некачественного оказания услуг;
- РСА;
- прокуратура;
- суд.
В последнюю целесообразно подавать иск, если никакие другие меры не принесли результата.
Выводы
Минимальный и максимальный коэффициент по ОСАГО определяются в зависимости от многих факторов. Ряд обстоятельств непосредственно влияют на цену полиса, включая возраст водителя, стаж, мощность двигателя и т.д. Расчет целесообразно доверить профессионалу, так как именно он сделает это точно. Если стоимости полиса завышена, заинтересованное лицо вправе обжаловать этот факт.
Как изменится ОСАГО в 2019 году
Расширение коридора снизит убыточность услуги в проблемных регионах
Евгений Разумный / Ведомости
Центральный банк и Минфин в 2018 г. основательно взялись за реформу ОСАГО – сперва ожидалось, что нововведения состоятся в середине уходящего года, но по разным причинам они отложились на начало 2019 г.
Изменятся не только тарифы, но и подход к расчету цены полиса. Необходимость в реформе ее авторы и страховщики аргументируют переходом к индивидуальной цене полиса ОСАГО, но вначале многим автомобилистам придется смириться с подорожанием услуги.
Сейчас стоимость полиса ОСАГО определяется умножением базового тарифа (коридор 3432–4118 руб.) на коэффициент стажа и возраста водителя (КВС), коэффициент бонус-малус (КБМ: скидки за безаварийную езду и надбавки за аварии), региональный коэффициент (определяется по месту регистрации владельца автомобиля) и коэффициент, связанный с мощностью двигателя.
В январе ЦБ вводит новые тарифы ОСАГО – коридор расширится на 20% в обе стороны: от 2746 до 4942 руб. Указание ЦБ находится на регистрации в Минюсте.
После изменения тарифов для среднеобобщенного водителя цена полиса вырастет с 5800 до 7000 руб., говорил в мае зампред ЦБ Владимир Чистюхин. Тарифы необходимо поменять, объяснил он, чтобы создался конкурентный рынок с хорошей ценовой и физической доступностью услуги. Повышение верхней границы тарифа поддержали страховщики – они лоббировали такое изменение все последние годы.
Расширение коридора снизит убыточность услуги в проблемных регионах, как следствие, увеличится доступность полисов, утверждает заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.
Благодаря этому удастся уйти от дотационного подхода и кросс-субсидирования, когда законопослушные водители одного региона платят за сверхубыточных из другого, поддерживает его член правления «Росгосстраха» Дмитрий Пурсанов.
Совет
В большинстве регионов страховщики продают ОСАГО по верхней границе коридора. «РЕСО-гарантия» готова была снизить цену полиса для опытных водителей в 90% регионах России, но из-за убыточности молодых водителей компания вынуждена продавать полисы по максимуму, объясняет Иванов.
Российский союз автостраховщиков проанализировал убыточность в разных регионах и выяснил, что лишь в 20 (из 85) цена ОСАГО после изменений может снизиться.
По предварительным прогнозам ЦБ, расширение коридора снизит цены на ОСАГО для 80% водителей, а доля тех, для кого ОСАГО сильно подорожает, не превысит 5%. Если подорожание ОСАГО и произойдет, то средняя цена полиса вырастет максимум на 1,5%, привел в ноябре новую оценку Чистюхин.
В январе – ноябре средняя цена полиса ОСАГО составила 5703 руб., по данным РСА (союз обобщает информацию от всех страховщиков ОСАГО).
Эксперты не верят ни ЦБ, ни страховщикам. Сразу после расширения тарифного коридора средняя цена полиса, скорее всего, вырастет, считает замдиректора группы рейтингов АКРА Евгений Шарапов.
«Никакого снижения цены ожидать не стоит», – уверен и сопредседатель Центра стратегического развития страхового рынка Александр Коваль (с 2009 по 2012 г. возглавлял Федеральную службу страхового надзора).
Он напоминает, что в прошлые годы ЦБ уже расширял коридор и тогда полисы ОСАГО дешевле не становились – а сейчас не позволит это сделать и изменение курса доллара и евро, что влечет повышение цен на запчасти.
Волатильность курса рубля сказывается на стоимости ремонта, соглашается президент РСА Игорь Юргенс: около 70% российского автопарка – иностранные машины, которые чинятся иностранными материалами.
Чем моложе, тем дороже
Одновременно с новыми тарифами ЦБ введет более гибкую систему КВС с детальной градацией: вместо действующих четырех ступеней будет 58. Как обещает ЦБ, изменения снизят КВС для опытных водителей старшего возраста, а для молодых и неопытных повысят, что скажется и на цене полиса.
Например, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа (16–21 год, стаж вождения 0 лет) коэффициент – 1,87; для наименее рискованного сочетания (старше 59 лет, стаж более 3 лет) коэффициент будет в 2 раза меньше – 0,93, что создаст льготные условия для пенсионеров.
Скидку перестанут обнулять
С опозданием в несколько месяцев после повышения тарифов ЦБ изменит подход к применению КБМ. С 1 апреля скидка за безаварийную езду или надбавка за аварийность будет назначаться водителю раз в год и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 г.
у автовладельца в системе данных РСА будет числиться несколько КБМ, то ему будет присвоен самый низкий (более выгодный. – «Ведомости»). Такой подход исключит случаи задвоения КБМ, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении, сообщил ЦБ.
«Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем (а не за договором. – «Ведомости») и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться», – указал ЦБ.
Сейчас около 80% автовладельцев ездит безаварийно и совокупная накопившаяся скидка даст снижение цены полиса, говорит Юргенс.
Без прописки, без мощности
Минфин подготовил поправки, поэтапно отменяющие коэффициенты: мощности – с 1 сентября 2019 г. и региональный – с 1 сентября 2020 г. Против отмены этих коэффициентов всегда выступали страховщики, но Минфин предусмотрел льготу.
Он готов разрешить страховщикам с 1 сентября 2019 г. по 1 сентября 2020 г. устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30% ниже или выше базовых тарифов ЦБ, а с 1 сентября 2020 г. – на 40% ниже или выше.
В обоих случаях максимальная цена не может превышать трехкратного максимального базового тарифа ЦБ.
Отмена коэффициента мощности – правильное решение, это не определяющий фактор аварийности, говорит руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрей Крупнов.
Но отмена коэффициента территорий будет означать не индивидуализацию, а, наоборот, усреднение тарифа, продолжает он. В Германии, одном из эталонных страховых рынков, территория разбита на 415 регионов, каждому из которых присвоено одно из 12 значений коэффициента.
«Так что и мировая практика, и здравый смысл против этого нововведения», – резюмирует он.
Таблицы коэффициентов ОСАГО в 2019 году
Начиная с 2019 года, Центробанк запускает программу освобождения от жестких ограничений системы ОСАГО с применением новых коэффициентов. Внедренные новшества должны сделать тарифную сетку автогражданки в 2019 и последующих годах более либеральной.
- Минимальное значение – 2 тысячи 58 рублей;
- Предельное значение – 2 тысячи 911 рублей.
Для легковых авто В и ВЕ касательно такси:
- Минимальное значение – 4 тысячи 110 рублей;
- Предельное значение – 7 тысяч 399 рублей.
Для грузового автотранспорта С и СЕ грузоподъемностью менее 16 т:
- Минимальное значение – 2 тысячи 807 рублей;
- Предельное значение – 5 тысяч 53 рубля.
Для грузового автотранспорта С и СЕ грузоподъемностью более 16 т:
- Минимальное значение – 4 тысячи 227 рублей;
- Предельное значение – 7 тысяч 609 рублей.
Для пассажирского транспорта D и DE с числом пассажирских мест менее 16:
- Минимальное значение – 2 тысячи 246 рублей;
- Предельное значение – 4 тысячи 44 рубля.
Для пассажирского транспорта D и DE с числом пассажирских мест более 16:
- Минимальное значение – 2 тысячи 807 рублей;
- Предельное значение – 5 тысяч 53 рубля.
Для пассажирского транспорта D и DE маршрутное такси:
- Минимальное значение – 4 тысячи 110 рублей;
- Предельное значение – 7 тысяч 399 рублей.
Для Tb троллейбусы:
- Минимальное значение – 2 тысячи 246 рублей;
- Предельное значение – 4 тысячи 44 рубля.
Для Tm трамваи:
- Минимальное значение – 1 тысяча 401 рубль;
- Предельное значение – 2 тысячи 521 рубль.
Для тракторов:
- Минимальное значение – 899 рублей;
- Предельное значение – 1 тысяча 895 рублей.
Перечень коэффициентов бонус-малус (КБМ)
Данный показатель может снизить или уменьшить цену ОСАГО в 2019 году. Его величина зависит от наличия или отсутствия аварий у водителя, случившихся по его вине в прошлом. Для автолюбителей с идеальной историей значение коэффициента составит 0,5. Максимальная цифра выглядит, как 2,45. Более подробно с КБМ можно ознакомиться в нижеприведенной таблице.
Территориальный коэффициент ОСАГО (КТ)
Величина КТ в момент расчета цены ОСАГО для 2019 года зависит от среднего уровня аварийности на трассах в регионе использования транспортного средства.
Территориальный коэффициент для обычных граждан и индивидуальных предпринимателей
Согласно действующему законодательству, нынешний показатель КТ определяется для физических лиц, исходя из данных о прописке, указанных в гражданском паспорте человека.
КТ для юридических лиц
В расчете цены ОСАГО для организаций в момент определения территориального коэффициента используются сведения из регистрационных документов предприятия.
Если определить основное место эксплуатации транспортного средства не представляется возможным, устанавливается коэффициент КТ, равный 1,7.
Территориальный коэффициент ОСАГО для хозяев авто без РФ прописки
В случае невозможности установления основной локации эксплуатации авто, страховщик может брать за основу коэффициент размером 1,7.
Коэффициент возраста и стажа КВС
Как и в предыдущие времена КВС в 2019 году отражает водительский стаж и возраст лица, управляющего ТС. КВС также может увеличить или уменьшить окончательную цену ОСАГО.
В следующем году впервые градация КВС будет разбита на 50 позиций. Их величина будет колебаться в диапазоне от 0,96 до 1,87. Дороже всех автогражданская ответственность обойдется людям моложе 21 года, имеющим стаж вождения мене 2-х лет. Минимальную цену будут платить водители старше 30 лет, обладающие водительским стажем от 10 лет.
Коэффициент КО
Страховой полис ОСАГО в 2019 году может быть двух типов. Или он оформляется без ограничений, или с внесением в документ списка допущенных к управлению машиной людей. Показатель КО для ОСАГО без ограничений и с ограничениями имеет одинаковое значение. Его размер составляет 1,87.
Коэффициент КС
В следующем году хозяева авто так же будут иметь возможность выбирать понижающий коэффициент в момент оформления автогражданки. Данный множитель используется в момент выбора страхуемым лицом числа месяцев предполагаемой эксплуатации ТС.
Самый маленький срок, на который возможно заключение договора автогражданской ответственности в 2019 году, составляет три месяца. Индекс КС в данном случае будет составлять 0,5. В случае использования авто от 10 и более месяцев КС будет равен 1. Коэффициент КС доступен только для зарегистрированного на территории России автотранспорта. Для нерезидентов применяется коэффициент КП.
Коэффициент КП
Действие данного множителя применимо к машинам, имеющим заграничную регистрацию. Его работа аналогична КС, за исключением продолжительности действия. Коэффициент КП может быть использован для временных отрезков от 5 до 15 дней, от 16 дней до 1 месяца, максимально на 60 дней.
Коэффициент мощности КМ
Понижающий коэффициент величиной 0,6 применяется к машинам с мотором мощностью менее 50 лошадиных сил. Предельный повышающий КМ предусмотрен для авто, обладающих 150-ти сильным и более двигателем.
По положениям примечания, выпущенного Центробанком России, для регламентирования максимальных величин страховых тарифов в 2019 году следует, что когда в регистрационных бумагах машины не прописана мощность мотора, для расчета автогражданки допускается применение сведений, находящихся в источниках о заводе изготовителе авто, имеющих официальный статус.
В случае указания мощности двигателя авто в киловаттах, для расчета ОСАГО требуется произвести перевод кВт в л.с. по принципу 1 кВт равен 1,35963 лошадиных силы.
Коэффициент нарушений КН
К индексу нарушений в момент заключения договора ОСАГО в 2019 году страховщики прибегают, только когда имеют дело с клиентом, имеющим в своем активе несоблюдение правил страхования, прописанных в третьем пункте 9-й статьи закона об автогражданке. Значение коэффициента составляет 1,5.
Коэффициент прицепа КПр
Этот коэффициент нужен для обстоятельств, когда водитель предполагает использование авто с прицепом. Размер КПр для ОСАГО в 2019 году находится в диапазоне от 1 до 1,4. Страховщик выбирает нужный множитель в зависимости от категории транспортного средства.
Изменения ОСАГО в 2019 году: новые коэффициенты и правила
Что ждет автовладельцев в будущем? Как будет рассчитываться страховка для опытных водителей и не только? Главные изменения ОСАГО в 2019 году в одном материале!
ОСАГО представляет собой обязательное страхование автомобиля в рамках гражданской ответственности собственника источника повышенной опасности и управляющего источником лица.
Документ, подтверждающий, что владелец автомобиля застраховал свою имущественную ответственность на случай ДТП, называется страховым полисом ОСАГО. Все это стало привычным для всех автомобилистов уже много лет назад.
Каждый год систему ОСАГО пытаются трясти реформами, не стал исключением и грядущий год. Какие же главные изменения ОСАГО в 2019 году ждут автовладельцев?
Суть ОСАГО: концептуальные изменения
Автострахование подразумевает выплату компенсации владельцу иного транспортного средства и пострадавшим (или родственникам жертв) аварии. Размеры платежей страхования введены законодательно и подсчитываются путем совмещения всех коэффициентов, а именно (территории использования, возраста страхователя и стажа вождения, мощности автомобиля, периода страхования).
В случае если страховщик ОСАГО не способен произвести необходимые выплаты (например, если неизвестна личность человека, ответственного за экстренную ситуацию), возмещение ущерба потерпевшему осуществляет РСА (Российский союз автостраховщиков).
В самом ближайшем будущем начнет свою реализацию продвигаемый Минфином проект об «отвязке» полиса ОСАГО от автомобиля и привязке его к конкретному водителю. Ведомство даже назвало конкретные сроки отмены коэффициентов ОСАГО.
- С 1 сентября 2019 года уйдет в прошлое коэффициент мощности автомобиля и стоимость полиса не будет привязана к количеству «лошадок» под капотом;
- В 2020 году будет отменен коэффициент территориальности: тот самый, который делал столичную страховку более чем в раза (!!)дороже, нежели провинциальные полисы.
В обмен на потенциальные убытки страховщиков, Минфин с 1 сентября 2019 года анонсировал право страховых компаний по своему усмотрению увеличивать или снижать «тарифные коридоры» как в сторону повышения, так и в сторону понижения на 30%.
По здравой задумке планируется, что низкую стоимость полиса получат водители с безаварийной ездой и без правонарушений в сфере дорожного движения, лихачи же и завсегдатаи выплат по своей вине получат полис в разы дороже.
Обратите внимание
Увы, зная аппетиты страховых компаний, большинству водителей будет предложен лишь максимальный коридор, если только критерии применения новых коэффициентов не закрепят через закон.
Помимо изменения стоимости полисов, которое Минфин прогнозирует не менее чем на 30% в целом, но для отдельных водителей из определенных городов – более чем в три раза, изменения ОСАГО в 2019 году более чем многочисленны.
Длительность контракта: срок страховки ОСАГО можно будет выбрать
Сейчас договор страхования заключается на 12 месяцев, при этом минимальный срок составления полиса отсутствует как таковой. Иностранцы, планирующие приобрести ОСАГО, получаю временный полис, длительностью в пятнадцать дней.
За последнее время министерство финансов делало неоднозначные намеки по поводу увеличения действия контракта вплоть до трех лет.
Данный факт обрадовал автолюбителей, но страховые компании по понятным причинам выступают против, поскольку длительная страховка снизит ее стоимость в расчете на год.
Минфином обещано продолжать активное лоббирование этих изменений.
Документация: как будет выглядеть и использоваться полис
Что касательно 2019 года, существует шанс упразднения печатного документа обязательного страхования, который обычно предъявляется по требованию дорожной полиции. На его смену будет окончательно закреплен электронный вариант полиса. А. Моисеев (заместитель министра финансов) заявил, что данное изменение может вступить в силу до конца следующего года.
Пока же у автовладельцев регулярно возникают конфликты с сотрудниками ГИБДД, требующими «бумажный» полис и отказывающимися пробивать по базам электронный.
Какая компенсация по ОСАГО будет в 2019 году?
Еще одним новшеством может оказаться увеличение свободы автовладельцев в выборе величины компенсации. При оформлении полиса будут доступны варианты:
- возмещение вреда имуществу в размере четырехсот тысяч рублей и еще пятисот за вред здоровью;
- возмещение причиненного в аварии ущерба имуществу в размере одного миллиона рублей и за лечение пострадавших.
- возмещение материального вреда в размере двух миллионов рублей и только же за медицинское лечение пострадавших.
Стоимость полиса ОСАГО: изменения в 2019 году
Министерство финансов отмечает, что стоимость страховки может в 2019 году стать независимой от мощности автомобиля, то есть для большинства граждан стоимость ОСАГО может значительно увеличиться, почти в три раза в сравнении с 2017-ым годом. Велика вероятность ввода системы, при которой цена будет увеличиваться по мере того, сколько нарушений ПДД и совершенных ДТП на счету водителя.
Сроки изменений ОСАГО
Все предложения по изменению и корректировках ОСАГО в данный момент находятся на стадии планирования законопроекта.
Скорее всего вышеперечисленные изменения вступят в силу в течение ближайших двух-трех лет.
Это значит, что на сегодняшний день точных сроков чиновники сообщить не могут, исключая уже принятое решение об отклонении коэффициентов по мощности автомобиля и региону регистрации.
В остальной части на скорый ввод в дело новшеств рассчитывать не приходится. Причиной является сложно предсказуемая реакция автовладельцев на введенные новшества. Скорее всего, министерство финансов не спешит проводить реформы в системе материально-имущественной ответственности.
Цена на полис однозначно возрастет в следующем году. С вводом электронной документации ОСАГО, будет явно упрощен контроль нарушителей, не имеющих данного полиса, поскольку подделать базу данных невозможно, по сравнению с текстовым документом.
Так как реформы планируют провести до 2022 года, высока вероятность разделения их на части. Очевидно полное изменение коэффициентов цены полиса, что сделает подсчет стоимости гораздо более трудоемким.
Стоит понимать, что на 2019 год итак запланировано огромное количество разнообразных реформ, значительно влияющих на жизнь граждан, поэтому изменение ОСАГО на их фоне выглядит немного излишней.
Важно
Под удар встанут страховые компании, 70-80% которых не успеют справиться с нововведениями.
