Какой кредит лучше взять на покупку машины?
Многие мечтают о новом авто, но собственных средств на столь крупную покупку зачастую не хватает.
В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.
Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.
Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.
Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:
Потребительское кредитование
Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.
Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.
Преимущества
Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:
- автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
- нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины;
- у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
- машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.
Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.
При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.
Недостатки
При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.
Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.
Автокредит – разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.
Плюсы
Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.
У него есть несколько преимуществ:
Минусы
Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.
Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.
Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять
Оформление автокредита в салоне
Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.
Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.
Достоинства
Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.
Плюсы для покупателя очевидны:
- удобство – все оформляется в одном месте;
- экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации;
- скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
- выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.
Слабые стороны
Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:
- ограниченный выбор кредитных программ – из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
- невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
- дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.
«Подводные камни»
Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.
Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.
Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.
Возможен ли кредит в автосалоне без банка?
Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины. Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.
В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.
Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.
У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС».
Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.
Спецпрограммы кредитования от автосалонов
В 2019 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.
Trade-in
По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.
Плюсы для покупателя существенные:
Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.
Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.
Buy-back
Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.
Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.
Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.
Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.
Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.
Преимущества для покупателя налицо:
Недостатки у программы тоже довольно существенные:
Что такое автолизинг и кому он подходит?
На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.
Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.
К другим преимуществам автолизинга относятся:
Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.
Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.
Вас заинтересует:
Какую машину лучше взять в банковский кредит?
Автокредитование является одним из наиболее популярных предложений отечественных банков. Автомобиль – это не просто средство передвижения. Он существенно облегчает повседневную жизнь.
Многие россияне предпочитают брать займы на покупку авто в банках, нежели долгие годы откладывать накопления.
Те, кому только предстоит оформление заявки на автокредит ломают голову над тем, какую машину лучше выбрать.
Отечественное или зарубежное авто?
Многие потенциальные заемщики перед походом в банк долго раздумывают над тем, какую машину взять и кому отдать предпочтение: отечественному или зарубежному автопрому. Тут все будет зависеть от личных предпочтений, ну и, кончено, от финансовых возможностей. Российские автомобили, безусловно, отличаются более низкой ценой. Кроме того, они довольно неприхотливы в обслуживании.
При выборе автомобиля необходимо также четко знать, для какой цели вы приобретаете транспортное средство, чтобы в дальнейшем, при выплате долга, вам не пришлось переплачивать за ненужные функции.
Еще до отправления в автосалон можно прицениться, чтобы определить, автомобиль с какой стоимостью вам доступен. Для этого можно воспользоваться специальными кредитными калькуляторами или рассчитать платеж самостоятельно при помощи определенной формулы. О том, как можно рассчитать займ на авто, читайте здесь.
Машина в кредит из автосалона или «с рук»?
Сегодня потенциальным клиентам банков можно приобрести автомобиль, как в автосалоне, так и напрямую у автоладельца. Можно также купить залоговое авто. Если вы решили покупать машину в автосалоне, то необходимо тщательно изучить все условия, которые предлагает банк. Немаловажным фактором является и то, какие условия предлагает сам автосалон.
Необходимо искать наибольшую выгоду. Некоторые автосалоны предлагают сделать покупку по лизингу (длительной аренде с дальнейшим выкупом). Но это не самый лучший вариант, так как придется переплатить немалую сумму. В данном обзоре рассматриваем, что выгоднее — взять машину в лизинг или за счет заемных средств.
Дешево можно приобрести автомобиль, долг за который еще не погашен. Владелец по какой-либо причине не может выплачивать долг, поэтому продает машину практически за бесценок.
Обратите внимание
Для этих целей необходимо оформление специального договора, который подразумевает, что заемщик берет кредит в банке для того, чтобы погасить долг за машину.
Больше информации о том, как продается автомобиль, приобретенный до этого в кредит, вы найдете здесь.
Какую марку выбрать?
Большая часть банков сотрудничают с дилерскими центрами. Это выгодно, как для банка (большое количество клиентов), так и для автоцентра (высокий доход) и для клиента (выгодные условия).
Сбербанк имеет наиболее широкую линейку партнерских программ. Он активно сотрудничает со следующими иностранными автопроизводителями:
- Toyota,
- Skoda,
- Lexus,
- Volkswagen,
- Audi,
- Haima,
- Hyundai,
- Chevrolet,
- Lifan,
- Kia.
Также Сбербанк сотрудничает и с отечественными автоконцернами: ГАЗ, УАЗ и Лада. Партнерские программы рассчитаны на покупку новых ТС данных марок в рублях. Выгоднее всего брать такую ссуду на небольшой срок с большим первоначальным взносом.
Аналогичную программу предлагает и «Русфинанс банк». Он также сотрудничает с большим количеством иностранных автопроизводителей. Максимальный срок, на который в этом банке выдается автокредит – 5 лет.
Процент также будет ниже, если заемщик приобретает полис КАСКО. Средний размер процента при получении автозайма со страховкой — 7,5-8,5%. Без приобретения страховки ставка возрастает до 15 процентов. Рейтинг страховых компаний для оформления КАСКО представлен по этой ссылке.
О процентах
Неважно, приобретаете ли вы иностранное или отечественное авто, процентная ставка будет колебаться в районе 21-25 процентов. Обычно первоначальный минимальный взнос будет составлять 20 процентов. Без такого взноса у вас вряд получится взять заем. Срок погашения может достигать семи лет.
Некоторые потенциальные заемщики также не могут решить, взять ли автомобиль в рассрочку или в кредит. Стоит учитывать, что в случае с обычным автокредитом первоначальный взнос будет ниже, чем при оформлении машины в рассрочку. Однако при выплате долга придется отдать немалую сумму за процент.
Подробнее условия автокредитов рассматриваем здесь.
Мнение специалистов
Многие эксперты в деле автокредитования утверждают, что оптимальным вариантом является приобретение машины в автосалоне. На них действует гарантия, да и новое авто всегда больше радует своего владельца, нежели подержанное. Обращаясь в автосалон, вы всегда будете уверены, что не купите угнанную или побывавшую в аварии машину.
Немаловажным фактором является и то, в какой валюте вы будете брать ссуду. Лучший вариант – рубли. Тогда ваш ежемесячный платеж не будет зависеть от постоянных скачков иностранной валюты.
Важно!
При оформлении автокредита всегда стоит помнить о том, что ваш автомобиль будет являться залогом для банка до тех пор, пока не будет сделан последний ежемесячный платеж. Если обязательства по договору не будут выполнены, банк попросту заберет вашу машину за долги.
Варианты выгодного приобретения машины в кредит
Автомобильные кредиты – выгодный и востребованный финансовый продукт, который на сегодняшний день предлагают различные финансовые организации.
Потенциальных автомобилистов в кредитах привлекает перспектива того, что за относительно короткий промежуток времени они смогут сесть за руль нужного автомобиля и при этом им не обязательно сразу отдавать большую сумму денежных средств.
Конечно, приобретать машину в кредит не так выгодно, как в случае с покупкой за наличные денежные средства. Но все же для многих покупателей это единственный вариант, позволяющий обзавестись новеньким автомобилем.
Ключевые особенности автокредитования
Если вы желаете выгодно оформить кредит при покупке машины в салоне https://www.saloncentr.ru или в других местах, то необходимо предварительно изучить все тонкости кредитования. Оформление кредита на покупку машины может осуществляться непосредственно в банке или же в салоне, где будет совершаться такая покупка.
Если вы не планируете оформлять кредит в салоне, то рекомендуем подать заявку сразу в несколько банков, что позволит вам выбрать ту финансовую организацию, которая предоставит вам деньги на покупку на самых выгодных условиях. Конечно, в некоторых ситуациях потребуется ожидать несколько дней для того, чтобы банк принял решение относительно выдачи кредита.
Но при оформлении кредита прямо в салоне вы можете получить деньги намного быстрее. В большинстве случаев принятие решения происходит на протяжении одного рабочего дня. Зачастую в салонах находятся представители из нескольких разных банков, что также позволит выбрать вам выгодные условия кредитования.
Перед тем, как оформлять кредит необходимо предварительно изучить договор, чтобы понять нет ли в нем никаких «подводных» камней.
Оформление страхового полиса КАСКО
В большинстве случаев, обязательным условием при покупке машины в салоне в кредит является оформления страхового полиса КАСКО. И стоимость такого страхового полиса на год составляет около 5% от цены транспортного средства. Если вы не хотите оформлять такой страховой полис, то можете оформить обычный потребительский кредит.
Какую машину лучше приобретать?
Что касается модели транспортного средства, которую лучше покупать в кредит, то следует выбирать именно ту, которая действительно будет выгодной. Например, на некоторые автомобили банки могут давать кредит под более низкую процентную ставку. Если вам подходит такая машина, то можете смело оформлять автокредит.
Нашли ошибку? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+EnterОтечественные финансовые организации предлагают множество интересных кредитных программ.
Сегодня многие желают обзавестись своим собственным «железным конем», однако далеко не все при этом могут себе позволить приобрести новое авто.
Важно
Человек, являющийся владельцем личного транспортного средства и нуждающийся в деньгах, может получить Конкуренция между банками второго уровня постоянно увеличивается.Автоломбард – это возможность получить кредит очень быстро без каких-либо справок о доходах.
Согласно особым условиям кредитования, автомобиль можно приобрести без первоначального взноса, имея при себе всего 2 документа.Если вам требуется определенная сумма денежных средств для развития своего дела или же для других целей и при этом возможностей потребительского крПоказать еще
Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2019 году
Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование.
В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем. Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2019 году.
Потребительский кредит: каковы условия и выгода
Такой вариант предполагает заем на любые цели, что не будет являться ограничивающим фактором, а скорее наоборот расширит возможности выбора транспортного средства. Разновидностями данного варианта кредита на автомобиль считаются:
Клиенты банка, которые участвуют в зарплатной программе (т.е.
получают зарплату на карточку данного банка), могут рассчитывать по получение кредита только по паспорту, при этом доход должен быть соответствующим для выплаты минимального платежа на регулярной основе (каждый месяц).
Ставка на кредит, которая варьирует в диапазоне от 16 до 26%, определяется кредитной организацией и обусловлена благонадежностью потенциального владельца автомобиля, а именно:
- размером зарплаты;
- кредитной историей;
- наличием недвижимости и др.
Потенциальный владелец транспортного средства может взять быстрый заем, который предоставляется по паспорту и водительским правам. Но ставка и переплаты за пользование финансовой услугой при покупке автомобиля, как правило, значительно выше.
Преимуществом данного вида займа является следующее:
- вам не нужно платить первый взнос;
- банк не претендует на владение вашим автомобилем;
- выбор машины не ограничивается маркой, заявленной в банке.
Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.
Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.
Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.
Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.
Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.
Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).
Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:
- низкий % по кредиту;
- оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
- возможность получить субсидии или скидки;
Недостатками данной опции является следующее:
- автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
- нужно вносить некий начальный платеж.
Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
Разберемся, какой кредит лучше взять, какой вариант и для кого будет более сбалансированным. С этой целью проведем анализ по каждой из двух опций и посчитаем переплату при покупке авто в кредит. Допустим, стоимость автомобиля составляет 800 000 рублей.
Сравнительные характеристикиАвтокредитПотребительский заем Первая выплата 160 000 – Размер ставки 13% 16% Примерная стоимость КАСКО/год 96 000 – Ответственность за жизнь/здоровье участников движения – 2,53% Срок кредитования 1 год 1 год Ежемесячный платеж 60 267 77 334 Всего необходимо заплатить 723 200 + 160 000 (первоначальный взнос) + 96 000 (КАСКО) = 979 200 928 000 + 22 000 (ОСАГО) = 950 000 Переплаты 83 200 (% по кредиту) + 96 000 (КАСКО) 128 000 (% по кредиту) + 22 000 (ОСАГО)
В данном примере был рассмотрен случай, когда банк предоставил наиболее выгодный, сбалансированный процент кредита.
Правильно выстраивая логику при выяснении, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, предпочесть вторую опцию стоит при таком условии, когда вы являетесь благонадежным заемщиком. Например, получаете зарплату на карту банка и обладаете безупречной кредитной историей. При таком сценарии банк готов предложить вам наиболее выгодный процент (15-16).
Заем средств в салоне
Для тех, кто решает для себя вопрос, где лучше взять автокредит, возможны различные варианты: в офисе финансовой организации или в представительстве дилера во время покупки автомобиля.
В крупных дилерских центрах работают несколько представителей различных банков, предоставляющих заем. Для получения ссуды в автосалоне достаточно иметь при себе паспорт и права на управления ТС.
Отрицательным аспектом в данном случае является все же некая ограниченность в выборе банка и условий. Находясь в салоне и осуществляя покупку, вы можете выбрать только из предложенных вариантов, возможно в другом банке, не представленном в центре, у вас есть все шансы сэкономить больше на процентах за использование займа.
Можно ли оформить заем в салоне без банка
Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.
Исключения, конечно, бывают, как например, в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.
Особые программы и условия их реализации в автосалонах
Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.
Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:
У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.
Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.
Что такое автолизинг и кому он выгоден
Данная разновидность автокредитования распространена на Западе и нашей стране пока не так популярна. Автолизинг – это длительная аренда, которая осуществляется в отличии от покупки в собственность через лизинговую компанию. Автолюбитель просто вносит ежемесячную плату за пользование автомобилем. К плюсам данного варианта можно отнести:
- низкие ежемесячные выплаты по сравнению с обычным кредитом;
- возможность выбрать любой автомобиль;
- простота и скорость оформления автолизинга;
- возможность выкупить авто или отказаться от его использования.
«Подводные камни» различных видов кредитования
У каждого из вариантов кредитования есть свои подводные камни. Порой неизвестные для потребителя нюансы всплывают уже после того, как он осуществит покупку.
- Важное правило: стоит внимательно читать договор кредитования, вне зависимости от того, где вы его оформляете. Банк может по умолчанию добавить дополнительные услуги, как например, страхование риска непогашенного кредита, а это дополнительные переплаты.
- Важно помнить при оформлении автокредита, что переплачивать за КАСКО вам придется не только при покупке автомобиля, но и каждый год, пока вы выплачиваете заемные средства банку.
- При предоставлении автокредита салоны нередко навязывают заемщикам покупку дополнительного оборудования для автомобиля, покупка которого обязательна по условиям кредитования. Стоить такое оборудование может втридорога, но без него вам просто не предоставят кредит.
Выводы
- готовы ли вы внести первоначальный платеж при покупке;
- желаете ли вы оформить КАСКО;
- являетесь ли вы благонадежным заемщиком (успешный опыт погашения предыдущих кредитов, зарплата на карту банка, в котором планируете взять займ).
Взять в кредит машину: 9 выгодных программ кредитования в 2019 году
ГлавнаяКупля-продажаМожно ли выгодно взять машину в кредит? Помощь юриста в выборе программы кредитования
Если уж человек решил взять кредит, то первым делом его интересует выгода, будет ли кредит выгодным для него? Для того чтобы стать обладателем выгодных кредитных условий, необходимо очень внимательно изучить всю сферу автокредитования и понять, подходите ли вы к требованиям банка, которые он выдвигает своим заёмщикам. В основном, эти требования касаются возраста (от 21 года до 65 лет), работы (постоянное официальное рабочее место на протяжении полугода) и наличия хорошей кредитной истории.
Честно говоря, для человека будет выгоднее всего сразу уплатить всю стоимость автомобиля, поэтому покупка авто «с рук» по низким ценам у нас в стране очень распространена. Но если уж вы не можете себе позволить купить новую машину, и вам требуется для её покупки кредит, то это тоже можно сделать выгодно. Для этого требуется следующее:
Если вы соблюдёте все выше сказанные пункты, то ваш шанс на выгодное кредитование возрастёт сразу в несколько раз. О том, как правильно оформить автокредит, читайте на нашем сайте.
Автокредит или потребительский кредит — что выгодней?
Как уже говорилось выше, первым делом важно определиться с формой кредитования: воспользоваться целевым займом либо выбрать потребительский кредит. Для этого необходимо понять в чём состоят их различия и определить, какие условия вам больше подходят.
Автокредитование – это целевой кредит, который выдаётся заёмщикам только с одной целью: покупка транспортного средства в кредит. В рамках автокредита приобретаемое авто оформляется в качестве залога по кредиту.
Залог – это собственность заёмщика, которая имеет денежную ценность. Пока должник не уплатит всю задолженность, он не может распоряжаться залогом. А в случае неуплаты ежемесячных платежей банк имеет право продать залог и вырученной суммой денег закрыть долг заёмщика.
Совет
Чаще всего в качестве залога по автокредиту оформляется приобретаемое авто, но также это может быть частный дом, коттедж, земельный участок, квартира, антикварные вещи, дорогие меха и камни, старинные картины и т.п.
Под формулировкой «заёмщик не может распоряжаться залогом» подразумевается, что он не имеет право лишить себя права собственности, то есть продать, подарить машину он не может.
Аренда приобретаемого авто строго обговаривается с кредитором, и только после получения его разрешения заёмщик может сдавать машину во временное пользование третьим лицам.
Подробнее о кредите под залог автомобиля, читайте на нашем сайте.
Но наличие залога по кредиту перекрывается следующими положительными факторами автокредитования:
Но автокредитование также имеет и свои минусы:
Потребительский кредит, в свою очередь, не является целевым, вы лишь будете обязаны уведомить банк, куда именно пойдут полученные деньги. Но и такой вид займа имеет свои плюсы, например:
Также потребительский заём имеет свои недостатки:
Следовательно, можно сделать вывод, что для покупки автомобиля заёмщик останется в выигрыше только при выборе автокредитования. Также условия автокредита могут изменяться в зависимости от того, какое именно транспортное средство вы выберете: новое либо подержанное авто.
Новый автомобиль
Если вы решили приобрести в рамках автокредитования новый автомобиль, но это также важно сделать грамотно, чтобы в конечном итоге приобрести выбранное авто крайне выгодно.
Читайте подробности о том, как выгодно взять машину в кредит.
На новые автомобили банки ставят ограничения, касающиеся марки, модели, технических характеристик, а, следовательно, и стоимости машины. Все эти ограничения будут напрямую зависеть только от вашего финансового положения.
Чем вы больше зарабатываете, тем больше у вас будет выбор среди автотранспорта.
Почему ставятся такие ограничения? Эти рамки банки ставят исключительно для блага своих же заёмщиков, ведь если последний не может уплачивать большие суммы ради дорогой машины, то есть вероятность, что рано или поздно клиент не сможет выплачивать свою задолженность и останется без денег, а потом и без машины.
Поэтому перед тем, как вы решитесь выбрать новый автомобиль, который приобретёте в кредит, оцените своё материальное положение объективно. Для того чтобы приобрести новую машину выгодно, вы должны будете выполнить следующее:
Автомобиль «с рук»
Если вы не сможете купить себе новый автомобиль или не хотите этого по личным соображениям, то в рамках автокредитования вы можете приобрести подержанное авто. Это может оказаться более выгодно, ведь тогда будет работать принцип «дальше платите — меньше платите». Но с помощью автокредита вы можете приобрести машину, которая строго будет отвечать следующим признакам:
Также, если вы покупаете бывшее в употреблении авто, то вы не можете уклониться от уплаты первоначального взноса.
Кредит через автосалон — есть ли плюсы?
Заёмщик может обратиться не только в банковские организации за автокредитом. Например, есть возможность приобрести авто в кредит в самом автосалоне. Этот вариант имеет некоторые преимущества перед автокредитованием в банках:
Недостатки автокредита, выдаваемого автосалонами:
Чтобы оформить заём в автосалоне, вам не потребуется выполнять много мелкой бумажной работы, в основном, порядок оформления кредита содержит в себе следующие действия:
Необходимые документы для оформления автокредита
Список документов стандартный во всех организациях, которые могут выдавать автокредиты. Собранные бумаги – это важный этап в процессе взятия кредита, ведь именно они могут рассказать о вас организации всю необходимую информацию.
Для того чтобы оформить автокредит, вам потребуются следующие документы:
- копия паспорта гражданина Российской Федерации;
- копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
- копия трудовой книжки. Перед тем, как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
- справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
- копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
- ИНН;
- заявление на оформление автокредита.
Следовательно, у заёмщика есть два варианта, где он может взять кредит для покупки транспортного средства.
И на популярный вопрос: «Выгоден ли кредит на машину? Где лучше взять автокредит?» — мы ответим, что лучше всего воспользоваться целевым кредитованием и взять автокредит лучше всего в банках.
Ведь так у вас будет больше выбора организаций, размер процентной ставки будет уменьшен и сотрудники банка всегда могут помочь своим клиентам.
Выбор программы кредитования
После того, как вы определитесь с выбором кредитной организации, следующим пунктом является выбор программы кредитования. Таких программ несколько и каждая направлена на удовлетворение различных потребностей.
Вообще считается, что самым выгодным вариантом кредитования является «классика». Но если по условиям она вам не подходит, то вы легко можете выбрать другую программу, которая сможет удовлетворить ваши потребности. Но нужно знать, что различные предложения от банков имеют не только свои недостатки, но и преимущества.
На что обратить внимание при выборе кредитной организации?
Выбор банка является важным пунктом в кредитовании. Ведь правильно выбранный банк может сделать взятый кредит выгодным для заёмщика. В противном случае, случайно выбранный банк без должного внимания может ввести вас в долгосрочные долги и знакомство с судебными приставами. Если вы хотите стать заёмщиком у надёжного банка, то вам потребуется выполнить следующие действия:
Кому могут отказать в кредите?
Банки очень требовательно относятся к выбору своих клиентов, ведь отдавая большие суммы в долг, банк каждый раз подвергается риску. Поэтому существуют некоторые параметры, по которым финансовая организация может отказать в выдаче большой суммы денег:
Заключение
Если вы решили взять кредит и задаёте такие вопросы, как «какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля», «как правильно выбрать банк?», «на какие условия соглашаться?», то это значит, что вы подходите к процессу кредитования грамотно и с умом. Перед тем как становиться заёмщиком, нужно выяснить больше информации о самой организации, а также о самой ветви кредитования, которой вы хотите воспользоваться.
Если вы хотите подержать в руках большую сумму денег, которую вам выдаст банк на покупку собственного автомобиля, то вы должны соответствовать всем требованиям банка, чтобы произвести на него положительное впечатление.
Пожалуйста, оцените статью!(8
Что выгоднее автокредит или потребительский кредит
По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.
Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика.
Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.
Об автокредитовании
Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя.
Разберем все условия автокредитования.
Требования к автомобилю и залог
Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля.
Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.
Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства.
А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.
Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.
Процентные ставки и страховка
Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:
- первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10—15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
- заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
- страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
- страхование авто по полису КАСКО;
- кредитная история.
Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история.
Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%.
В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.
Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.
Обратите внимание
Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит.
А вот если в отчете есть темные пятна, то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.
Оформление автокредита
Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка.
Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.
Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность.
В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке.
В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.
На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.
Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.
Стоимость автокредита
Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:
- стоимость авто 1 млн рублей;
- ставка по кредиту 17% в год;
- первоначальный взнос 20% или 200000 рублей;
- стоимость КАСКО – 50 тысяч рублей за год;
- срок – 5 лет.
Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.
Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.
Потребительский кредит
Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса.
И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.
Преимущества и недостатки потребительского кредитования
В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия.
Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.
Важно
Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.
Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.
Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту
Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение.
Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.
После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор.
После получения наличных можете выбирать и покупать авто.
Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку.
Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.
Стоимость потребительского кредита
Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:
- сумма – 1000000 рублей;
- ставка – 17%;
- срок – 5 лет;
- страхование ОСАГО – 15 тысяч рублей в год.
За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.
Что лучше выбрать
Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя.
Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.
Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся.
Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.
Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.
Совет
Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.
