Что такое франшиза в полисе КАСКО, каких видов она бывает и как сэкономить при её оформлении
Главная » Автострахование » КАСКО
Франшиза – это определенная часть ущерба по КАСКО, которую автовладелец возмещает самостоятельно при наступлении страхового случая.
Зачастую размер данной франшизы – это фиксированная денежная сумма или процент от стоимости автомобиля.
Франшиза может быть открыта как в рублях, так и в долларах или евро, а также в процентах от страховой суммы.
Ее размер устанавливается строго в страховом полисе КАСКО по соглашению обеих сторон (страховой компании и автовладельца).
Обратите внимание
Если клиент соглашается включить франшизу в договор, то страхователю предоставляется скидка на стоимость полиса.
Франшиза для автовладельцев бывает 2 видов: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).
Безусловная франшиза в КАСКО
Самой распространенной франшизой страхования КАСКО является безусловная.
Она заключается в том, что страхователь сам принимает на себя обязательство при страховом случае и готов самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.
Страховая компания возмещает только разницу между стоимостью ущерба и размером франшизы.
Безусловная франшиза подходит, если:
- водитель опытный, редко попадает в аварию (максимум один раз в год), а также оставляет свой автомобиль в гараже или на стоянке;
- сумма франшизы меньше, чем сумма скидки на франшизу.
При страховке с безусловной франшизой автовладелец может сэкономить до 70% от стоимости полиса.
Не стоит забывать, что если в течение определенного срока наступит несколько страховых случаев, то расходы по выплате могут превысить сэкономленную сумму при покупке франшизы КАСКО.
Например, безусловная франшиза в 11 000 рублей подразумевает, что абсолютно все выплаты в случае страхового происшествия будут выплачены за вычетом 11 000 рублей.
Это наиболее выгодный вариант для страховых компаний, однако менее привлекательный для тех страхователей, которые стараются обмануть страховщика.
Условная франшиза
Условная франшиза подразумевает, что автовладелец сможет получить полное возмещение ущерба от страховой компании, даже если эта сумма превышает сумму условной франшизы.
Страхователь несет расходы при условии, что эти расходы на ремонт автомобиля укладывается в сумму условной франшизы.
В таком случае на размер автостраховки практически не оказывает влияние условная франшиза.
Данная франшиза редко применяется среди автовладельцев.
Например, если франшиза равна 11 000 рублей, а повреждения оцениваются в сумму до 11 000 рублей, то такие расходы не будут возмещены страховой компанией.
Однако если ущерб составит 14 000 рублей, т. е. больше, чем 11 000 рублей, то в таком случае страховщики обязаны возместить его в полном объеме.
Стоит ли страховать машину по КАСКО с франшизой?
Перед тем, как приобрести полис страхования КАСКО и определить ее размер, стоит учесть такие нюансы:
- оценить состояние вашего материального положения в случае восстановления автомобиля после страхового события;
- учесть возможный размер материального ущерба после ремонта автомобиля из-за любого повреждения у Вашего дилера (при условии, что автомобиль на гарантии) или на неофициальной СТО (при условии, что автомобиль подержанный).
Определиться с данными вопросами нужно для того, чтобы оценить реальную необходимость открытия франшизы КАСКО.
Например, если франшиза открыта в пределах $500, а при условии ремонта в дилерском автосервисе превысит эту цифру, то КАСКО будет бессмысленна.
Открывать франшизу КАСКО выгодно при таких условиях:
- Вы опытный водитель с большим стажем безаварийной езды.
- Вы считаете, что проще оплатить мелкое повреждение, чем заниматься процедурой оформления страхового случая.
- Вашей целью является наиболее низкая стоимость КАСКО за счет франшизы по риску «Ущерб», а реальный интерес представляют риски «Угон/хищение».
Каско с франшизой: плюсы и минусы
Условная франшиза менее популярна, чем безусловная, поэтому в основном выделяются преимущества вычитаемой (безусловной) франшизы.
Зачастую страховые компании даже не выделяют условную и безусловную франшизы, а предлагают условия только безусловной.
Ответить на вопрос, выгодна ли франшиза для автовладельца, достаточно сложно.
Выгода будет зависеть от конкретного страхового случая, а выбор зависит от опыта вождения водителя, его потребностей и возможностей.
Такие особенности могут стать как преимуществом, так и недостатком при выборе договора страхования автомобиля.
Среди плюсов франшизы КАСКО можно выделить:
- снижение на большую, чем величина франшизы, стоимости полиса КАСКО. Такое преимущество особенно ощутимо во время расчета стоимости полиса для водителей с небольших стажем, т. к. обычно для них устанавливаются повышенные коэффициенты в страховых компаниях;
- значительная экономия времени, т. к. по незначительным страховым случаям автовладелец не обращается в страховую компанию.
К главному минусу можно отнести то, что если произошла небольшая авария, а ущерб от нее не превышает величину франшизы, то владелец проведет ремонт автомобиля за свой счет и станет «безубыточным клиентом», т. е. фактически отсутствует возможность заявлять о мелких убытках.
Выбор франшизы КАСКО должен быть основан на реальных преимуществах такого страхования для вашего автомобиля.
Проанализируйте все плюсы и минусы, а также необходимость открытия франшизы для принятия верного решения.
Каско с франшизой
Размер и преимущества франшизы
Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза — это хороший способ экономии!
Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.
Аккуратным водителям
По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас – лучший вариант экономии на страховке.
Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 – всего 22 391 рублей.
Уверенным водителям
Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.
Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.
Неопытным водителям
Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.
Как купить страховку с франшизой?
При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:
- стандартная франшиза («безусловная»);
- франшиза виновника;
- франшиза со второго случая (предлагается только при страховании в наших офисах, салонах дилеров или у агентов).
и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.
Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.
Что делать при страховом случае?
Страховка с франшизой ничем не отличается от обычной страховки. Поэтому вы просто обращаетесь к нам с заявлением о страховом случае. После принятия решения о возмещении ущерба, мы отремонтируем ваш автомобиль, а вы оплатите в нашу кассу или кассу технического центра сумму франшизы.
Каско с франшизой 2019: что это такое
Главная / Автомобиль / Страхование / Что такое КАСКО с франшизой11.02.2019, Сашка Букашка
КАСКО с франшизой — это такой вид страхования, при котором автовладелец добровольно отказывается от части страховой выплаты при наступлении страхового случая, за счет этого экономя на стоимости полиса.
КАСКО с франшизой — что это такое? Очередная маркетинговая уловка страховых компаний, которые, предлагая платить меньше, продолжают грабить бедных автовладельцев? Или же это легальный способ избежать переплат по страховке? Попробуем разобраться.
Чтобы ответить на все вопросы, нужно понимать, что такое франшиза в страховании КАСКО. Как говорится в определении, франшиза — это стоимость ущерба, который автовладелец готов взять на себя. Например, водитель заключил страховой договор с франшизой, допустим, в 15 000 рублей.
Важно
Эти деньги водитель не выплачивает в страховую за полис. Однако если вдруг попадает в аварию, и ущерб составляет, допустим, 70 000, то страховщик вычтет из этой суммы указанный процент и выплатит водителю только 55 000. Грабеж средь бела дня? Возможно.
Но есть и очевидные преимущества.
Каско с франшизой: плюсы и минусы
Какие же плюсы и минусы у этого вида страхования:
Кому это выгодно
Автострахование — это обязательная статья расходов в бюджете любого автовладельца. Франшиза может рассматриваться как скидка на полис, в первую очередь она может быть выгодна:
- «чайникам». Страховые компании прежде всего страхуют сами себя, накручивая высокие коэффициенты для начинающих водителей (что, в общем-то, логично: мало ли, чего можно ждать от «чайника»). Франшиза позволит нивелировать повышенные требования;
- педантам. Как гласит статистика, за последние пять лет водители стали аккуратнее. У 70 % автовладельцев за год происходит не более одного страхового случая. Зачем же платить больше? Тем, кто предельно внимателен и аккуратен на дорогах, франшиза позволит избежать переплат;
- матерым. Опытным водителям, которые водят авто с закрытыми глазами и в силу огромного опыта не попадают в ДТП, нет смысла переплачивать за полис. Сэкономить можно, только оформив франшизу;
- редким «птицам». Тем, кто очень редко пользуется автомобилем, нет нужды переплачивать за полис. Это станет возможным, если оформить франшизу.
Мы спросили представителей страховых компаний “Много ли среди ваших клиентов по КАСКО предпочитают КАСКО с франшизой? И почему они выбирают именно этот вариант?”
Марк Зислин
Директор по развитию, сооснователь AMinsure
Многие наши клиенты оформляют КАСКО с франшизой. Как правило, это более опытные водители. Они уже понимают, в том числе по нашей рекомендации, что с помощью франшизы можно неплохо выиграть на первоначальной стоимости полиса КАСКО, если ездить безаварийно. Для некоторых других водителей полис с франшизой – это более ценная альтернатива страховки от “угона/тотала”.
Каско с франшизой: что это значит
Есть несколько типов франшизы:
Чтобы правильно выбрать самый оптимальный вариант, необходимо знать, чем они отличаются друг от друга:
Безусловная франшиза по КАСКО — что это такое
Этот тип франшизы лучше всего знаком опытным водителям.
Все стандартно и просто: в случае наступления страхового случая страховая компания возмещает ущерб, вычитая сумму франшизы из стоимости возмещаемого ущерба.
Размер безусловной франшизы (и, соответственно, скидки на полис) может рассчитываться как фиксировано в абсолютных единицах (рублях), так и в условных процентах относительно суммы ущерба.
Условная франшиза
Что такое безусловная франшиза в КАСКО, мы рассказали. Условная отличается тем, что если размер ущерба больше, чем размер франшизы, то страховая полностью возмещает убыток. Если наоборот — ремонт оплачивает автовладелец.
Эта франшиза может являться оптимальной для тех, кто не желает из-за незначительных ДТП проводить свое драгоценное время за оформлением бумаг в страховых конторах.
Надо заметить, что этот вид франшизы является самым непопулярным у страховщиков, поскольку в случае наступления ДТП водители стремятся всеми силами увеличить объем ущерба, чтобы обеспечить полную оплату ремонта.
Оценка ущерба — вопрос условный, и в каждом сервисном центре могут быть свои критерии. Представители страховщиков и страхователей могут умышленно занижать или, наоборот, завышать расход на ремонтные работы.
Динамическая франшиза или франшиза со второго случая
Динамическая франшиза выгодна именно тем, кто редко попадает в аварии, а также начинающим водителям. Ведь размер компенсации здесь зависит от числа ДТП. Первое повреждение полностью оплачивает страховая контора.
Со второго страхового случая уже действует франшиза, а вот ее размер оговаривается индивидуально на каждый случай. К примеру, для второго ДТП сумма франшизы составит уже 10 % от суммы ущерба, для третьего — 20 %, а для четвертого и все 40 %. Все просто: меньше аварий — меньше выплат.
В случае когда авария происходит не по вине страховщика, процентная ставка по франшизе не увеличивается.
Льготная франшиза
Этот вариант не должен рассматривать тот, кто совсем недавно сел за руль. При этом варианте в договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется.
То есть по льготной франшизе страховая компенсирует полный ущерб, если в аварии виноват кто-то другой. К примеру, водитель, который ехал по встречке.
Вот он-то наверняка не знал, что такое франшиза при страховании КАСКО!
И еще один комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:
Антон Щеголев
Заместитель Генерального директора ООО “Страховой Брокер “РИФАМС”
Многие наши клиенты – физические лица предпочитаю страховать КАСКО с франшизой.
Основная причина – снижение стоимости страховки.
Вторая по значимости причина – не все клиенты готовы терять время и силы на обращение к страховщикам за мелким ремонтом, что особенно актуально для неновых машин. Если не обращаются, то и смысла платить больше не видят.
Все клиенты – юридические лица – заключают договоры без франшизы.
Временная франшиза
Если водитель садится за руль в определенные дни, эта франшиза как раз для него. Страховая производит возмещение ущерба только в том случае, если ДТП произошло в оговоренный день или период. К примеру, водитель использует свое авто только в выходные дни.
Если во время поездки с ним приключилась беда, страховая полностью оплачивает случай. Если же такому водителю не повезло попасть в ДТП в будний день, допустим, в понедельник, то ему придется ремонтировать машину самостоятельно.
Если такое случилось, то, видимо, автовладелец слабо изучил, что такое франшиза по КАСКО.
Высокая франшиза
Относится к типу особо крупных договоров по страхованию имущества. Специально предусмотрена для владельцев автомобилей премиум-класса типа «Бентли», «Мазератти» или дальнобойных фур.
Эти машины стоят дорого, сумма страхования, соответственно, столь же высока.
Если страхователь попал в ДТП, страховая полностью оплачивает ущерб и защищает клиента в суде, а клиент, уже после восстановления имущества, возвращает страховой компании прописанную в договоре сумму франшизы.
Регрессивная франшиза
Регрессивная модель — эта услуга страхования не особенно распространена в нашей стране. Предназначена она для «королей дороги» — матерых водителей, для которых ДТП — большая редкость.
Водитель имеет возможность самостоятельно устанавливать размер скидки по полису, но должен быть готов к тому, что оплачивать ремонт авто ему придется фактически только своими силами.
Выгодной такая франшиза становится только в случае тотального урона или при угоне (похищении) автомобиля.
Совет
Как было упомянуто выше, франшиза может устанавливаться как в абсолютном размере, так и в процентах от страховой суммы. Сумму выплаты и результат расчета рассмотрим на примере:
Допустим, страховая сумма установлена в размере 500 000 рублей. Заложенная сумма безусловной франшизы — 10 000 рублей или 27 % от суммы урона.
В случае если в результате ДТП сумма ущерба будет составлять 5000 руб.
, а сумма франшизы указывается в абсолютных величинах, автовладелец не получит никакой компенсации, так как величина франшизы перекрывает стоимость необходимого ремонта.
Если же расчет франшизы ведется в процентном соотношении, то автовладельцу на ремонт будет выплачено 3650 руб. (5000 руб. – 27 % (1650 руб.) = 3650 руб.).
Если же сумма ущерба будет составлять 50 000 руб., то автовладельцу при расчете в абсолютных величинах будет выплачено 40 000 руб. (50 000 – 10 000 = 40 000). В процентном же отношении он получит 36 500 руб. Расчет ведется по аналогичной формуле: 50 000 руб. – 27 % (13 500 руб.) = 36 500 руб.
Вот это и есть франшиза в КАСКО. Что это такое и какой ее тип выбрать — каждый решает сам. Удачи на дорогах!
Подводные камни КАСКО
В КАСКО страховании, как и в любом другом виде услуг, иногда можно встретиться с ситуациями, когда вы в результате получаете не то, на что рассчитывали. Так, например, при покупке страховки от угона автомобиля страховая компания может отказать в выплате, если авто было отнято в результате ограбления.
Такие случаи весьма неприятны, но все еще могут встречаться у недобросовестных страховых компаний, когда главная цель у страховой — не качественное обслуживание клиентов и выполнение своих обязательств, а сокращение своих издержек любыми способами.
В том числе недоговоренностями, мелкими примечаниями в договорах, расплывчатыми формулировками и т.д.
Обратите внимание
Многие подобные случаи можно попробовать решить через суд, но на это уходят деньги и время.
Лучше заранее «знать врага» в лицо и быть подготовленным к возможным «подводным камням» при страховании КАСКО, когда вы можете получить совсем не то, на что рассчитывали в итоге.
Остановимся подробнее на самых распространенных трудностях, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.
От каких страховых случаев страхуемся?
Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи.
При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику.
Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля.
Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.
Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата.
А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон. Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение».
Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.
Со страхованием по риску «пожар» тоже могут возникнуть трудности. Дело в том, что под пожаром обычно понимается возгорание машины в результате внутренних неисправностей. Например, если замкнула проводка и автомобиль загорелся.
Если же ваш автомобиль загорелся в результате чьих-то умышленных действий, то это уже будет «поджог».
Лучше сразу обратить внимание на этот пункт договора и уточнить, какие именно случаи входят в страхование по этому риске, а при необходимости и прописать их.
Важно
Рассчитайте КАСКО онлайн от угона и тотала с помощью нашего бесплатного калькулятора.
Кроме того, со страхованием по риску «пожар» связана и другая трудность – если водитель вовремя заметил возгорание и сумел самостоятельно справиться с ним, не вызывая пожарную службу, то страховой выплаты может и не быть, поскольку в страховую компанию необходимо предоставить справку из пожарной.
Подводные камни КАСКО при управлении автомобилем
Есть ряд моментов, когда страховые компании могут отказать в выплатах из-за того, что водитель нарушил определенные правила при управлении автомобилем.
Если водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения и при этом попал в аварию, то у него очень большой риск не только лишиться прав, но и остаться без возмещения ущерба от страховой.
Это довольно известный факт.
Но вот о том, что если в крови водителя найдутся медикаментозные вещества, при приеме которых не рекомендуется садиться за руль, то ему могут отказать в выплате по риску ущерб, знает не так много людей.
Другой причиной для отказа могут быть неисправности автомобиля. Например, если у автомобиля на момент ДТП не работал поворотник, то сумму возмещения по КАСКО можно и не получить. Это обычно прописывается в договоре страхования КАСКО.
Однако может быть ситуация, когда водитель просто не успел доехать до СТО, ведь не всегда есть возможность из-за вышедшего из строя поворотника останавливать автомобиль и вызывать аварийку.
Лучше заранее проговаривать со страховой компанией список неисправностей, которые действительно могут привести к ДТП и прописать их в договоре.
Еще одной причиной отказа в выплате по КАСКО может быть ситуация, когда автомобиль вовремя не прошел ТО и как раз в период просрочки попал в ДТП. Считается, что это может привести к неисправностям машины, что повышает риск аварии.
Совет
Также, если автомобилем во время аварии управляло лицо, которое не вписано в полис КАСКО, то выплаты автовладельцу тоже не видать.
Во избежание лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу при покупке полиса. Чтобы узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вы можете воспользовать калькулятором КАСКО от Ревизорро.ru
Основные ошибки при наступлении страхового случая
Иногда сразу после наступления страхового случая человек может растеряться и забыть нужный порядок действий, чтобы получить выплату по КАСКО.
Так, часто в договоре страхования КАСКО обозначен срок после наступления страхового случая, в течение которого водитель должен известить страховую компанию о его наступлении.
Если водитель забыл это сделать вовремя, то это может послужить причиной отказа в выплате.
В некоторых страховых компаниях существуют условия, когда при небольшом ущербе в результате ДТП (3-5% от стоимости автомобиля) можно не предоставлять справки из ГИБДД. Конечно, это весьма заманчиво, ведь экономится много времени и можно, например, составить европротокол и быстро уехать по делам.
Но водитель чаще всего не способен самостоятельно на месте определить сумму ущерба. Если она составить чуть больше указанных в договоре процентов, то можно вообще остаться без страховой выплаты по КАСКО.
Так что, самым надежным вариантом здесь будет дождаться ГИБДД, взять все необходимые справки оттуда и предоставить их в свою страховую компанию.
Как избежать подводных камней в страховании КАСКО?
Конечно, все возможные трудности, которые могут возникнуть при страховании КАСКО сложно охватить в одной статье. Всегда есть очень специфические случаи.
Однако наиболее универсальным инструментом для предупреждения этих «подводных камней» в КАСКО является внимательное чтение договора страхования.
При этом, лучше уточнять у менеджеров все непонятные моменты и не бояться выдвигать собственные условия, которые вы хотите включить в договор.
Обратите внимание
А чтобы лучше разобраться, на какие пункты договора следует обратить самое пристальное внимание, рекомендуем ознакомиться со статьей «Договор по КАСКО: На что стоит обратить внимание?»
09.02.2015
Денис Фисенко
Каско с франшизой — что это такое, при автокредите, возврат, отзывы
Опубликовано в Автомобили
Одна из самых популярных услуг сегодня – полис КАСКО с франшизой. Данная опция позволяет максимально снизить стоимость страхования, а также подобрать максимально удобные условия. Благодаря франшизе полиса КАСКО стали более доступны для всех без исключения слоев населения.
Что это такое
Приобретя КАСКО с франшизой можно сэкономить довольно внушительную сумму денег. Данное понятие представляет собой некоторый лимит, относительно которого рассчитывается страховая премия.
Франшиза бывает следующих типов:
условная; безусловная (вычитаемая);
безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытков.
Каждый вид франшизы имеет как свои достоинства, так и недостатки. Выбор в пользу конкретного типа стоит делать, исходя из своих финансовых предпочтений и опыта вождения.
Условная франшиза представляет собой некоторую сумму, обозначенную в договоре. Если произошло какое-либо ДТП, и для компенсации ущерба требуется меньшая сумма денег, чем указанная в договоре, то никаких обязательств в данном случае страховая компания перед страхователем не несет.
Если же сумма убытка превышает заданную величину, то согласно договору компания выплачивает компенсацию в полном размере.
Безусловная или вычитаемая франшиза представляет собой некоторую денежную сумму, не подлежащую возмещению при возникновении какого-либо страхового случая.
Если ДТП произошло, то из суммы компенсации вычитывается размер франшизы, обозначенный в договоре. Безусловная франшиза, определяемая в процентах, схожа с вычитаемой.
Разница её заключается лишь в том, что из суммы компенсации, выплачиваемой страховщиком, вычитается франшиза, величина которой составляет определенный процент от убытка.
Подобного рода опция используется при страховании имущества крайне редко. Так как не выполняет основную свою функцию – не снижает случаи обращения в страховую компанию.
Ещё один вид франшизы, используемый при продлении страхового полиса для страхователей, несколько раз получавших выплаты и решившие сделать пролонгацию – обязательная. Так СК старается свести к минимуму финансовые потери и в то же время не потерять постоянного клиента.
Плюсы и минусы
Полис КАСКО с франшизой имеет как свои плюсы, так и минусы. К самым важным достоинствам следует отнести:
денежная экономия на полисе страхования;
экономия времени из-за отсутствия необходимости обращаться в страховую компанию при всевозможных мелких повреждениях.
Большинство российских страховых компаний сегодня используют безусловную франшизу, так как предлагать иные виды на территории Российской Федерации на сегодняшний день попросту не выгодно.
Так как подобного рода опция позволяет СК избежать выплат компенсаций по всем ДТП, происходящим с клиентом, стоимость самого полиса ниже на порядок.
Важно
Это является большим плюсом для водителя, приобретающего подобного рода полис, поскольку порой экономия является существенной.
Несмотря на то, что в пределах определенный суммы денежная компенсация водителю не выплачивается, и он несет некоторые финансовые потери, в этой ситуации имеется одной важное достоинство.
Отсутствует необходимость собирать большое количество самых разных справок и документов при каждом ДТП. Это позволяет сэкономить довольно существенное количество времени.
У КАСКО с франшизой также имеется важный недостаток – отсутствие выплат при мелких ДТП. Именно поэтому от данной опции стоит отказаться тем, кто довольно часто попадает в дорожно-транспортные происшествия подобного рода.
Полис КАСКО рассматриваемого типа подойдет тем, кто имеет большой опыт безаварийной езды и желает застраховать свой автомобиль на случай сильных повреждений, гибели или хищения.
Каско с франшизой при автокредите
Многие водители сегодня приобретают автомобили в кредит. Чаще всего банк требует застраховать покупку полисом КАСКО, иные варианты приобретения попросту не рассматриваются.
Так как стоимость данной страховой услуги порой составляет более 100 тыс. руб., СК решили соблюсти интересы и банка, и покупателя.
Стоимость полиса КАСКО с франшизой позволяет сэкономить до 70% средств, которые необходимо было бы затратить на страхование без франшизы.
Особенности КАСКО в компании Уралсиб рассматриваются в статье: КАСКО Уралсиб.
Перечень страховых случаев на выплаты по КАСКО вы можете узнать по этой ссылке.
Как происходит возврат
Еще одним важным достоинством рассматриваемой страховой опции является её возврат. То есть, при возникновении страхового случая клиент имеет право доплатить недостающую сумму страховой премии в СК и получить полноразмерную компенсацию, независимо от её величины.
Важным условием является лишь наличие соответствующего пункта в договоре о страховании. В противном случае возврат франшизы попросту невозможен.
Какие подводные камни могут быть
Франшиза при приобретении полиса КАСКО – чрезвычайно выгодное предложение. Тем не менее, стоит помнить о некоторых важных нюансах опции данного типа.
Многие страховые компании предлагают договоры, в которых обозначены страховые случаи, подпадающие под действие франшизы.
При возможности стоит застраховать под 0% франшизы стекло автомобиля, а также бампера. Так как данные детали авто бьются наиболее часто в городских условиях и на трассах, при движении на большой скорости.
Также следует обратить внимание на такой важный фактор, как износ.
Допустимы два варианта расчета стоимости полиса КАСКО с франшизой:
с учетом износа;
без учета износа.
Если автомобилю не более двух лет, то можно смело страховать его по программе, предусматривающей учет износа деталей. Таким образом, можно будет сэкономить на сумме страховой премии.
При этом в результате ДТП или иного происшествия размер выплаты практически не изменится. В иных случаях следует остановиться на полисе, не предусматривающем износ деталей.
Величина страховой премии несколько вырастет, но при возникновении необходимости получения компенсации владелец автомобиля получит сумму, достаточную для покрытия ущерба.
Как работает
Возврат франшизы при наступлении страхового случая осуществляется различным способом, в зависимости от её типа.
В случае если франшиза была условной (сумма – 10 тыс. руб.), а страховая сумма составляет 1 млн. руб.:
при сумме ущерба до 10 тыс. руб. компания возмещение не выплачивает, так как размер убытка составил меньше размера франшизы при сумме ущерба в 10 тыс. руб. и более
компания выплачивает возмещение в полном размере, так как убыток больше оговоренной в договоре суммы
При условии страхования полисом КАСКО с безусловной франшизой (вычитаемой) расчет становится несколько сложнее.
Если размер франшизы составляет 10 тыс. руб.:
при получении убытка до 10 тыс. руб. выплата компенсации страховой не осуществляется при получении убытка более 10 тыс. руб. (например, 80 тыс. руб.)
величина выплаты составляет 80 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 70 тыс. руб
В каких компаниях можно купить полис
Франшиза является чрезвычайно выгодной опцией не только для водителей, приобретающих полис КАСКО, но также для самих страховых компаний.
Именно поэтому приобрести полис КАСКО такого типа можно практически в любой известной СК:
«Альфа Страхование»; «ВСК»; «ВТБ Страхование»; «Ингосстрах»; «Капитал»; «Макс»; «Ренессанс»; «Росгосстрах»; «РСХБ»; «СОГАЗ»; «Согласие»;
«Энергогарант».
Так как стоимость КАСКО в различных компаниях рассчитывается строго индивидуально, в зависимости от множества коэффициентов и самостоятельно установленных базовых тарифов, цена полиса с франшизой также различна.
Тем не менее, в большинстве компаний с рейтингом А++ она сопоставима, поскольку суммарное количество выплат по обращениям клиентов у них довольно велико.
Стоимость полиса с франшизой и как рассчитать
Стоимость КАСКО с франшизой для автомобиля Lada Largus с двигателем мощностью до 100 л.с. 2015 года и пробегом 50 тыс. км. составляет (для одного водителя):
Наименование страховой компании
Размер франшизы, тыс. руб.
Стоимость полиса КАСКО, тыс. руб.
«Альфа страхование» 10 71 442 «ВСК» 15 80 556 «ВТБ Страхование» 20 93 445 «Ингосстрах» 10 72 334 «Капитал» 12 69 087 «Макс» 10 72 667 «Ренессанс» 16 67 940 «Росгосстрах» 10 75 435 «РСХБ» 14 72 374 «СОГАЗ» 10 71 990 «Согласие» 10 74 123 «Энергогарант» 10
75 349
На стоимость полиса КАСКО с франшизой оказывает влияние большое количество самых разных факторов.
При использовании калькулятора на сайте компаний необходимо вводить следующие данные, исходя из которых, система осуществляет расчёт:
марка автомобиля; модель; год схода с конвейера; мощность установленного двигателя (по паспорту); стоимость авто; пробег; количество водителей, на которых распространяется рассматриваемая страховка; размер франшизы; возраст, стаж и семейное положение водителя; регион регистрации автомобиля; предусмотренные страховые случаи (ДТП, хищение и иное); имеется ли противоугонное устройство, дополнительное дорогостоящее оборудование, спутниковая навигация;
наличие охраняемой стоянки, автомобиль с правым рулем.
Также можно рассчитать стоимость полиса самостоятельно, при помощи следующей формулы:
Где показатели означают:
Тбу базовый тариф Ки коэффициент износа Квс возраст стажа Кф франшиза Кр рассрочка Тх тариф хищение Кгв год выпуска Кпо противоугонное оснащение Кр
рассрочка
Совет
Данная формула является стандартной, но позволяет вычислить лишь приблизительную стоимость полиса КАСКО с учетом франшизы.
Именно поэтому оптимальным способом узнать цену является посещение официального сайта страховой компании. Такие сайты оснащаются калькуляторами для расчета, позволяющими учесть все факторы.
Страхование автомобиля на сегодняшний день – это не роскошь, а необходимость. Полис КАСКО с франшизой пользуется большой популярностью, все чаще автомобилисты приобретают именно его.
Так как подобного рода страховая услуга позволяет сэкономить существенную сумму денег и надежно защитить свой бюджет от непредвиденных трат.
Какие виды программ КАСКО действуют в компании Росгосстрах, читайте в статье: КАСКО Росгосстрах.
Про особенности договора КАСКО в компании ВСК рассказывается здесь.
Как рассчитать стоимость КАСКО в компании Ингосстрах, смотрите на этой странице.
Видео: Что такое франшиза в КАСКО
Ваши отзывы
Что такое франшиза?
Франшизапредусмотренное договором страхования освобождение страховой компании от возмещения убытков, которые не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной или же не вычитаемой и безусловной или же вычитаемой.
Особенность условной франшизы в том, что убыток по страховому случаю, не превысивший размера оговоренной франшизы, не подлежит выплате страховщиком, а убыток, превысивший размер, возмещается страховщиком полностью. А при безусловной франшизе убыток, превысивший ее размер, выплачивается за вычетом франшизы. …
представляет собой предусмотренное договором освобождение страховщика от обязательств выплачивать убытки, которые не больше конкретного значения.
Полисимеющий юридическую силу документ, который подтверждает факт заключения страхового договора и может быть предъявлен в суде для взыскания убытков со страховщика….
с франшизой дает возможность уменьшить стоимость страховки автомобиля до семидесяти процентов. Кому из водителей может быть выгоден такой полис, и какой размер франшизы будет наиболее приемлемым?
Приобретение автокаско без франшизы в Европе огромная редкость. Если Вы обратитесь за полисом к автостраховщикам Англии, только в 2 из 19 компаний вам посоветуют застраховать машину без франшизы.
В иных ситуациях ее размер был от ₤100 до ₤450.
Можно легко объяснить, как мыслят страховщики: решать проблемы с мелкими убытками довольно дорого, да и наплыв клиентов, приходящих за мелкими выплатами, им не нужен.
Объясняется ситуация следующим образом: очень часто полное каскоэто страхование самого транспортного средства без защиты его пассажиров, транспортируемого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д….
приводит к тому, что владелец начинает вести себя безответственно на дороге – он заявляет даже на наименьшие царапины или повреждения авто, которые можно списать на дефекты эксплуатации. В принципе, застрахованному по полной программе владельцу не страшно решить любую проблему за счет своего же авто.
Он считает, что страховая компания оплатит все — парковку не в нужном месте, либо помятый бампер.
Обратите внимание
Автостраховщики считают, что и у нас наступило время франшиз. Отмечается, что в период кризиса франшиза как раз и станет тем фактором, благодаря которому затраты владельца автомобиля существенно снизятся.
Страховательюридическое или физическое лицо, выступающее в страховом договоре стороной, обязанной уплатить страховую премию и имеющей право согласно действующему законодательству или в силу страхового договора на получение компенсации при наступлении страхового события в рамках застрахованной ответственности или оговоренной в договоре страховой суммы. Страхователь может оформить страховой договор не только в пользу себя, но и в пользу иного лица (выгодоприобретателя)….
, имеющий средний достаток может в договоре обозначить франшизу в сумме 4–10 тыс. руб., что даст возможность намного уменьшить страховую премию, и самостоятельно организовать урон, который входит в состав этой суммы.
Все очень просто
Франшиза — это не уловка страховой компании, это лишь доля вашей ответственности. При аварии ущербпотери в денежной форме, понесенные страхователем в результате страхового случая. Ущерб может быть прямым и косвенным. Прямой – нанесенные непосредственно застрахованным событием.
Косвенный – вытекающие из страхового события. В договоре страхования по умолчанию учитывается только прямой ущерб, но при необходимости может быть внесен и косвенный. …
вам будет выплачен за минусом этой самой суммы франшизы.
Утверждается, что определив наибольший размер ущерба, который сможете выдержать без существенного ухудшения своего материального положения, владелец застрахованного авто получит оптимальную франшизу.
При большей франшизе вы меньше платите за страхование: франшиза 1% по цене каско, дает 10−процентную скидку при страховании, 4–8% — сэкономит уже тридцать – семьдесят %.
С учетом того, что аккуратные водители часто ездят вообще без аварий, им в первую очередь выгодны такие условия. Выбрать безусловную франшизу, лучше исходя из следующего соображения: если скидка за полис каско выше суммы франшизы, такое предложение выгодно. Оно действует при условии, что за выплатой ущерба вы направитесь в компанию не более одного или двух раз в год.
Варианты условной франшизы (страховщикимеющее лицензию на выполнение страховой деятельности юридическое лицо, которое обязуется за прописанное в договоре страхования вознаграждение возместить страхователю (иному лицу, в пользу которого производится страхование) убытки, возникшие по причине наступления обозначенных в договоре страховых случаев….
оплачивает убытокЭтим термином в страховании обозначают: 1. Ущерб или вред, нанесенный при возникновении страхового случая и подлежащих возмещению страховщиком. 2. Непосредственно факт наступления страхового случая. 3. Дело, которое заводится по страховому случаю страховым обществом, или же дело с документами, связанными с таким случаем. …
полностью, если страховая суммасумма, на которую страхователь может застраховать какой-либо страховой интерес в заключаемом договоре. В случае имущественного страхования эта сумма не должна превосходить страховую стоимость объекта страхования….
превышает ее размер, в обратном случае он совсем не платит), можно встретить намного реже. Хотя, при желании отыскать можно. К примеру, СК МАКС выставляет минимальную границу условной франшизы – пятнадцать тыс. руб. В «Ингосстрахе» данный вид франшизы также рассматривается в условиях программы «Автопрофи», но применяется она со второго страхового случая за время действия договора.
Не менее интересным вариантом для уверенных водителей является страхование с динамической (возрастающей) франшизой, но их вовсе мало кто из компаний предлагает клиентам.
Важно
Страхователи отмечают, что полисы с постоянно растущей франшизой, например, франшиза в размере 5% от страховой суммы выплачивается после третьего страхового случая, а начиная с четвертого — 10%, покупают уверенные и опытные автовладельцы. Чаще всего в возрасте 28 лет и старше, стаж которых составляет более пяти лет, в страховой истории которых отсутствуют аварии.
Страхователь после первого и второго страховых случаев, а также при угоне автомобиля, получает выплату полностью, без франшизы. К сожалению, на выплаты при повреждении стекол или фар автомобиля франшиза не действует.
Лучшие варианты франшизы
Для выявления, выгодных программ с франшизой, мы проведем анализ семнадцати компаний ( в основном с достойным уровнем надежности — обязательно не ниже А+). В одном варианте мы посчитали, что скидку за счет франшизы пять — десять тыс. руб.
решил бы использовать неопытный, но весьма бдительный на дороге водитель двадцати двух лет на популярном автомобиле марке.
Многие страховщиков нам предложили довольно большие скидки при страховании с франшизой, что дали бы возможность экономить на полисе при одиночном обращения за выплатой.
В иных компаниях скидка была меньше суммы франшизы, потому о большой заинтересованности водителей в ней, говорить не придется.
Хотя, если посмотреть на цену каско с франшизой, то окажется что у последнего наиболее низкий тариф среди всех участников. Данный фактор тоже нужно учитывать, ведь разница между самым дорогим и бюджетным предложениями СК около 30 тыс.
руб. А ведь начальные данные (марка и стоимость автомобиля, характеристики водителя) были одинаковы для всех.
Помните, прежде чем бросаться на выгодные, только на первый взгляд, тарифы, стоит детально изучить все условия автострахования. Например, в «Югории» самый низкий тариф в размере 35,2 т. р.
, зато при этом кроме стандартной франшизы (10 тысяч) в договоре указана еще одна обязательная безусловная франшизаабсолютная сумма (процент), которая вычитается из страхового возмещения согласно заключенному страховому договору.
Совет
Такая франшиза чаще всего используется по отношению к крупным рискам и мотивирует страхователя отнестись более внимательно к тому имущество, которое он застраховал….
(в сумме 10 тыс. руб.), для того случая, если виновником аварии окажется страхователь.
В другом случае мы анализировали вариант покупки полиса опытным водителем со стажем вождения авто 6 лет, его возраст составлял 30 лет, имеющим подержанный автомобиль марки Mitsubishi Lancer X 2.0 CVT две тысячи седьмого года выпуска, которая стоила 500 тыс. руб.
Для данного владельца автомобиля было бы выгодно рассмотреть оптимальные «франшизные» варианты, обеспечивающие солидные скидки при страховании.
Такие водители знают, что не окажутся виновниками ДТП, поэтому хотят сэкономить на полисе, оставив страховую защиту на случай серьезного ущерба и угона. 9 страховых компаний предложили оптимальные франшизы шесть-тридцать т. р.
, что дают возможность сократить от 6,5 тысяч до 44 тысяч на каско после одного или даже двух страховых случаев.
Факторы, которые мешают выплатить страховую сумму сразу
Даже при единичном страховом случае в год иметь франшизу выгодно. А при отсутствии таковых — вовсе огромная экономия. Да и с маленьким убытком нет смысла обращаться к страховщику. Траты времени может стоить дороже, поэтому выгоднее получить скидку за использование франшизы, а позже еще и за безубыточное страхование при продлении полиса на новый страховой год (10–15%).
При всей наглядности выгоды, водители не спешат сразу же включать франшизу в полис. По данным статистики российских страховщиков, водителей использующие франшизу у них всего 2–10%. И тому есть ряд серьезных причин.
Многие страхователей считают, что затраченные на полис деньги надо вернуть.
По словам начальника отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта одной страховой компании, почти все клиенты считают, что если потратили деньги за каско, то хоть небольшую сумму обязательно необходимо себе вернуть по страховке, и не имеет значение, какой ценой.
Следующее препятствие — агенты. Если аккуратный водитель экономит на стоимости полиса с франшизой, то агент обязательно теряет в своем доходе, так как работает за процент с общей выручки.
Обычно посредники рекомендуется отменять франшизы, так как, по их словам, они совсем невыгодны по той причине, что вокруг могут ездить неумелые водители и за них придется платить. Хотя, на самом деле, если вы не виновник аварии, то вполне заслуживаете полную компенсацию.
Последуйте за выплатой по каско к своему страховщику, в заявке нужно будет указать, что вы хотите получить сумму франшизы с компании, застраховавшей виновника ДТП.
Но агент, скорее всего, просто не знает этого, либо предпочтет отмолчаться. На поставленные вопросы такого рода, они отвечают, что, по их мнению, страховая компания должна полностью компенсировать ущерб, а как будет на самом деле, покажет время. В вопросе получения полной компенсации по полису с франшизой, в случае невиновности страхователя, среди участников рынка и вправду согласия нет.
Обратите внимание
Получается, что если в договоре была оговорена франшиза, то страховая компания не имеет права выплачивать возмещение в полном объеме.
Сотрудник компании, в которой был застрахован автомобиль, может только обратиться к страховой компании виновника, либо к самому виновному за возмещением нанесенного ущерба в сумме, которая договором каско не покрывается.
Однако, представители некоторых страхователей сообщают, что клиенту франшизы обеспечивают полное страховое возмещениесумма, которую страховщик должен выплатить страхователю согласно заключенному между ними договору страхования с целью покрытия убытков, понесенных страхователем при наступлении страхового случая….
.
Еще одна причина — часто для автовладельца важно, чтобы после аварии агент страховойдолжностное лицо, которое, выступая от имени страховщика, выполняет операции, связанные с заключением договоров с клиентами, касающихся добровольного страхования жизни, здоровья, имущества и т.п. Также агент осуществляет приемку страховых платежей по этим договорам. Страховой агент ведет свою деятельность в интересах страховщика….
компании направил автомобиль сразу в сервис, откуда будет возможность забрать уже полностью исправный и отремонтированный автомобиль. Начальник отдела автострахования СГ «Межрегионгарант» поясняет, что полис с франшизой усложняет эту схему, так как владельцу автомобиля придется сервису доплатить сумму франшизы, в реальности это затраты дополнительного время, которые не все готовы тратить.
Достойная замена
Уменьшить сумму страхования можно не только за счет франшизы. Многие страховые компании выделяют иные альтернативные варианты. Например, можно приобрести полис за 50–60% его стоимости, но при обращении за первой выплатой вам нужно будет заплатить оставшуюся часть премии для того, чтобы получить выплату. Если в этот год аварий не будет, значит, довольно хорошо сэкономите.
Вариант такой страховки недавно предложила одна страховая компания. Ее программа включает в себя ЛСП — лимит собственного погашения, который означает, что сумма, которую получатель полиса заплатит в ситуации возникновения страхового случая. При осуществлении страхования стандартной Mitsubishi Lancer полное каско составило бы 54,7 тыс. руб.
, а по спецпрограмме затраты получились всего 39,3 тыс. руб. Однако, если возникнет страховой случайсовершившееся событие, которое предусматривается действующим законодательством или страховым договором, по наступлению которого страховщик обязан осуществить страховую выплату заинтересованному лицу (выгодоприобретателю, страхователю, застрахованному лицу, или третьим лицам)….
, то придется уплатить двадцать тыс. ЛСП.
В определенных страховых компаниях в договоре предусматривает выплату исключительно по одному или двум страховым случаям за год, а экономия все равно будет до 30% стоимости каско.
В рамках программы СК «Уралсиб» «Каско Smart» страхователь имеет право обратиться за выплатой не чаще 2-х раз за год. Полис с подобным условием для Chevrolet Lacetti ценой в 550 тыс. руб.
(возраст водителя — 22 года, стаж — три года) обойдется вам в 42,9 тыс. руб., что на 13,4 тыс. меньше стоимости полного каско.
Уменьшить плату за полис возможно и другим способом, например, застраховав свой автомобиль на 6 месяцев, если вы не пользуетесь машиной зимой либо приобрести полис «выходного дня», даже если вы только ездите на дачу или в магазин.
Кому стоит приобретать полис с франшизой?
Внимательным и опытным водителям, каско с франшизой даст возможность уменьшить стоимость полиса до 70%. Обычно, данная группа людей редко попадает в аварии. В случае аварии, крупный ущерб будет компенсирован страховщиком.
Неопытным водителям довольно часто придется переплачивать за каско по причине своего возраста, поэтому с франшизой страховка будет выгоднее. Водителям, знающим цену личного времени. Автолюбители нередко уходят от суетливой траты время на разбирательства и получение с автостраховщика маленьких выплат (до 5 тыс. руб.).
Оставшиеся деньги, после покупки каско с франшизой можно однозначно оставить на ремонт.
Важно
Владельцам подержанных автомобилей. Страхование подержанной машины будет довольно дорогим в сравнении с ее стоимостью. За счет франшизы стоимость полиса заметно уменьшится.
