Что такое дополнительное медицинское страхование и его условия в страховых компаниях в 2019 году

Что такое дополнительное медицинское страхование и его условия в страховых компаниях в 2019 году

09.05.2018

Программа обязательного медицинского страхования (ОМС) не всегда в полной мере способна удовлетворить потребности застрахованных лиц. К счастью, у россиян есть возможность получить качественную медпомощь вне программы ОМС. На помощь придёт дополнительное медицинское страхование (ДМС).

Что такое дополнительное медицинское страхование

ДМС — что это такое? Добровольная медицинская страховка расширяет список медицинских услуг и дополняет государственную систему страхования. Наличие такого полиса даёт возможность получить квалифицированную помощь в частных учреждениях страны, которые не участвуют в обязательной программе медстрахования.

Правила ОМС регулируются законом, а вот для программы ДМС не существует отдельного нормативного документа. Страховые организации самостоятельно подбирают и предлагают клиенту условия страхования при заключении договора.

Обратите внимание

Застрахованный может самостоятельно решать, какие услуги ему необходимы, а какие нет, и по договорённости менять условия.

Таким образом, программа добровольного страхования являет собой гибкий конструктор, позволяющий подобрать перечень опций, наиболее необходимых клиенту.

Виды ДМС

Существует два вида страховки ДМС:

Индивидуальное – когда полис оформляется страхователем по собственной инициативе. Добровольная страховка оформляется в выбранной страховой компании в дополнение к полису ОМС. Подбор необходимых услуг и расчёт её стоимости происходит в индивидуальном порядке. Иногда страховщики настаивают на предварительном обследовании потенциального клиента с целью выявить имеющиеся заболевания и предупредить мошенничество.

Коллективное – когда страховка распространяется на всех работников, трудящихся в компаниях, которые предоставляют возможность корпоративного медицинского страхования сотрудников. Такие программы дают определённые привилегии застрахованным лицам в разных областях медицины. На вредных производствах актуален регулярный осмотр работников стоматологом, лечение зубов за счёт страховки и возмещение лечения приобретённых профессиональных заболеваний. Также довольно часто работодатель страхует лиц, работающих на опасных объектах от несчастного случая. Кроме того, распространённая практика – получение путёвок на санаторно-курортное лечение по полису ДМС пожилыми сотрудниками и мамами с маленькими детьми.

Семейное страхование и полис добровольного медстрахования с франшизой – наиболее выгодные предложения для физических лиц.

Итак, что касается персональной страховки, условия и перечень медицинских услуг по ДМС согласовываются со страховщиком в индивидуальном порядке. Помимо этого, существуют базовые программы, рассчитанные на страхование определённых групп населения в соответствии с их потребностями. Среди них:

• страхование будущих мам на период беременности;
• страхование для детей;
• комплексное медицинское страхование;
• страхование на случай необходимости получения экстренной медицинской помощи.

При заключении договора на предоставление услуг по полису ДМС важно внимательно изучить его детали. Не стоит забывать, что объём предоставляемых услуг выбирает сам страхователь. Это и есть основное отличие ДМС от ОМС, где существует стандартная базовая программа, рассчитанная на оказание минимальной медпомощи, которая не подлежит изменениям.

Предоставляемые услуги

Стоимость ДМС напрямую зависит от выбранных страхователем услуг. Кроме того, клиент сам выбирает клиники, в которых желает обслуживаться. Как правило программа включает:

• стоматологическое обследование и лечение;
• оказание медицинских услуг на дому;
• вызов скорой помощи на дом;
• плановая диагностика в условиях стационара;
• лечение в зарубежных клиниках-партнёрах;
• санаторно-курортное оздоровление;
• дополнительные опции.

Каждый клиент может подобрать программу с учётом своих потребностей и материальных возможностей. Страхователь может приобрести, как VIP, так и Стандарт-пакет.

Плюсы и минусы ДМС

С первого взгляда может показаться, что у программы ДМС просто не может быть недостатков – сплошные преимущества. Следует разобраться, так ли это на самом деле.

Плюсы ДМС страхования

Преимущества платной медицины перед бесплатной очевидны. Положительные стороны полиса дополнительного страхования:

• возможность получения дополнительных медицинских услуг вне базовой обязательной программы ОМС;
• повышенный уровень комфорта за счёт обслуживания в частных клиниках (современное техническое оснащение, внимательный и вежливый персонал, возможность обращения к узким специалистам напрямую, а не через терапевта, отсутствие очередей и т.д.);
• полис ДМС выгоден в том случае, если пациент часто посещает частные клиники, так как отдельные визиты выходят на порядок дороже по стоимости, нежели единожды приобретённая страховка;
• возможность самостоятельно выбирать перечень медицинских услуг, которые необходимы застрахованному.

Недостатки ДМС страхования

Наверное, нет ни одного страхового продукта, условия которого были бы абсолютно идеальны. Минусы добровольного страхования всё же имеют место:

Первый и существенный недостаток полиса ДМС – цена. Это дорогостоящий продукт и не каждый может позволить себе его приобрести. Каждый страховщик хочет получить свою выгоду, поэтому ограничивает количество и полноту предоставляемых услуг, тем не менее итоговая стоимость получается немаленькой.

ДМС программа ограничена. У некоторых категорий граждан нет возможности оформить страховку. Среди них: смертельно или тяжело больные, инвалиды, старики. Кроме того, услуги по страховке предоставляются только в определённых учреждениях, и не всегда случай признаётся страховым.

К сожалению, есть такая практика, как навязывание пациенту ненужных услуг. Дело в том, что заработок докторов зависит от того, в каком объёме оказаны услуги, стоимость которых оплачивается страховщиком. Поэтому больного начинают гонять по кабинетам. Однако страховые компании следят за этим и стараются не связываться с такими клиниками.

Срок действия полиса в отличии от бессрочного ОМС ограничен – только 1 год. Затем его нужно продлевать.

Где оформить (таблица страховых и рейтинг надежности)

Самые надёжные страховые компании, которые дают высокий процент выплат и привлекают максимальное количество клиентов указаны в таблице. Первое место занимает СК «СОГАЗ»: медицинское страхование коллективов крупных компаний – её основной профиль.

№ п/п Наименование СК Рейтинг по сборам (млрд. руб.) Рейтинг по выплатам (млрд. руб.) 1 СОГАЗ 32,52 22,17 2 РЕСО-ГАРАНТИЯ 7,71 5,6 3 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 6,68 4,99 4 ИНГОССТРАХ 6,45 5,12 5 АЛЬЯНС 6,38 4,03 6 РОСГОССТРАХ 6,11 3,23 7 ЖАСО 5,76 5,18 8 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 3,57 2,0 9 ВСК 2,62 1,06 10 ВТБ СТРАХОВАНИЕ 2,44 1,44 11 СОГЛАСИЕ 2,31 1,51

Стоимость полиса (таблица страховых)

Примерная стоимость стандартных программ ДМС в вышеперечисленных компаниях приведена в табличной форме.

№ п/п Название СК Перечень оказываемых по ДМС услуг Сумма страховой премии (тыс.руб.) Прием специа-листа Анализы Стоматолог Выезд врача на дом Скорая помощь Экстренная госпита-лизация 1 СОГАЗ + + + + + + 50000 2 РЕСО-ГАРАНТИЯ + + + + + + 44100 3 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ + + + + — — 28030 4 ИНГОССТРАХ + + + + — — 26980 5 АЛЬЯНС 19080 6 РОСГОССТРАХ + + + + — — 17407 7 ЖАСО 16650 8 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ + + + + — — 17760 9 ВСК + + + + + + 37833 10 ВТБ СТРАХОВАНИЕ + + + + + + 35620 11 СОГЛАСИЕ + + + + — — 15950

Как оформить ДМС полис?

Оформить страховку ДМС очень просто. Если она не предоставляется работодателем, достаточно следовать этой инструкции:

• определиться с выбором страховой компании, посетить её для заключения договора или оформить его в другом месте: прямо в медучреждении, где хотелось бы обслуживаться, через турфирму, через страхового агента и т.д.;
• собрать перечень необходимых бумаг – паспорт, СНИЛС, документ, подтверждающий прописку, и написать заявление уже на месте;
• определиться с перечнем необходимых услуг – от этого будет зависеть сумма страховой премии;
• подписать договор и оплатить стоимость услуг страховщика удобным способом – по безналу, через терминал, наличными и т.д.;
• получить полис ДМС, который начинает действовать не сразу, а на 7-14 день после заключения договора.

Как оформить онлайн

Гораздо проще оформить полис ДМС в онлайн-режиме. Для этого нужен только выход в интернет, что здорово экономит время, ведь необходимость искать ближайший офис выбранного страховщика и пережидать очередь отпадает.

Оформить страховой полис дополнительного медицинского страхования в онлайн-режиме можно по такой схеме:

• выполнить предварительный расчёт стоимости полиса, выбрав интересующие медицинские услуги;
• оставить заявку на сайте и получить предварительный расчёт;
• отправить скан-копии необходимых документов;
• получить договор и счёт на оплату страховой премии;
• оплатить счёт и отправить его скан-копию страховщику;
• получить полис и прилагаемые к нему документы в электронном виде: памятку страхователя, перечень клиник, которые оказывают медицинские услуги по данному договору.

Рассчитать стоимость полиса ДМС и купить его можно через наш сайт. Достаточно указать параметры страхования и контактные данные, заполнив простую форму. Полис отправляется вам по почте в кратчайшие сроки, а оплатить услуги можно любым удобным для Вас способом. Запишитесь на бесплатную консультацию.

Подробнее про полис ДМС для детей и как оформляется ДМС для иностранных граждан читайте далее.

Просьба оценить пост и сделать репост, если он был полезен.

Что такое дополнительное медицинское страхование и его условия в страховых компаниях в 2019 году Ссылка на основную публикацию

Добровольное медицинское страхование граждан (ДМС) в 2019 году — что это такое, иностранных, полис

Добровольное медицинское страхование для граждан (ДМС) в РФ в 2019 году регулируется российским законодательством. В частности перед оформлением необходимо знать многочисленные особенности.

Медицинское обслуживание считается неотъемлемой частью современной жизни. Одновременно с этим не приходится надеяться на получение высококвалифицированной помощи.

Для возможности избежать траты личного времени на посещение государственных либо муниципальных медицинских учреждений рекомендуется оформить полис ДМС.

Исходя из этого, можно смело говорить о том, что наличие такого документа дает возможность существенно упростить порядок получения квалифицированной медицинской помощи.

Важные аспекты

К основным преимуществам ДМС принято относить:

• лечащие врачи и иной медицинский персонал внимательней относятся к пациентам;
• предоставление всего необходимого инструмента и приспособлений для качественного медицинского лечения;
• отсутствие необходимости стоять в очереди;
• возможность самостоятельного выбора оптимального приема.

К недостаткам принято относить:

• встречаются ситуации назначения врачом ненужных процедур, с целью получения дополнительного дохода;
• возможность попасть на прием неопытного специалиста.

Что касается последнего недостатка, то он встречается и без ДМС на практике.

Что это такое

Каждому человеку крайне важно иметь хорошее здоровье. Одновременно с этим никто не застрахован от случайных травм, пищевых отравлений и иных неприятных эпизодов.

Медицинское страхование предоставляет возможности минимизировать последствия от подобных ситуаций. Нет необходимости рассматривать данные ситуации подробней.

Многие российские граждане по этой причине предпочитают обращаться за помощью к частным клиникам.

Важно

Наличие ДМС предоставляет возможность избежать очередей и продолжительного ожидания необходимой процедуры.

Под аббревиатурой подразумевается добровольное медицинское страхование, которое включает в себя предоставление:

• платной скорой помощи;
• возможность получить качественные услуги в клиниках бизнес-класса;
• прочих услуг.

Иными словами, с помощью ДМС можно гарантировать для себя качественное лечение.

Зачем он нужен

В случае оформления стандартного ДМС, то документ дает возможность получать такие услуги:

• экстренную стоматологическую помощь. Необходимо помнить, что протезирование не включен пакет;
• вызов лечащего врача на дом;
• вызов неотложной помощи – на платной основе.

Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что полисом не покрываются такие разновидности заболеваний, как:

• онкологической направленности;
• психические патологии, в том числе нарушения нервной системы;
• генетические заболевания либо же передающиеся по наследству;
• ДЦП;
• ВИЧ.

Об этом нужно знать для минимизации рисков возникновения различного рода недопонимания.

Правовое регулирование

Правила добровольного страхования базируются на соглашении (имеется в виду личного страхования). Этот процесс регулируется ст. 934 Гражданского Кодекса России.

Он должен быть заключен между двумя сторонами:

• страховой компанией;
• и страховщиком;

Медицинское страхование подробно описывается в ст. 4 Федерального закона № 1499 от июня 1996 года “О медицинском страховании граждан на территории России”.

В качестве объекта выступает страховой риск, который напрямую связан с оплатой страховых случаев. Страховая премия организацией начисляется на базе установленных периодов, указанных в соглашении.

Добровольное медицинское страхование по Гражданскому кодексу

Добровольное медицинское страхование вступает в силу согласно Гражданскому праву с момента начисления страховки либо же ее первой части, но только в том случае, если иные условия не предусматриваются соглашением.

Для возможности оформить полис ДМС следует пройти процедуру подачи документации, а также внести определенную плату.

Наиболее оптимальным вариантом станет выбор в пользу страховой компании с высокими рейтингами и хорошими рекомендациями.

Порядок оформления полиса

Механизм оформления полиса добровольного медицинского страхования заключается в следующем:

Выбор оптимальной страховой компании.

Уточнение всех нюансов и установленных тарифов. Не достаточно ограничиваться только сведениями на портале страховой компании в интернете, поскольку могут быть подводные камни.

Для решения данной задачи рекомендуется заранее составить перечень вопросов, на которые нужно получить ответы и обратить в офис страхового агента либо на горячую линию.

На базе полученных сведений делается выбор в пользу одной из программ.

Далее внимательно нужно ознакомиться с условиями соглашения. Для этого можно обратиться за помощью к квалифицированным юристам.

На следующем этапе подписывается соглашение.

Далее вносится оплата в установленном размере.

Получение полиса.

Часто работодатели задаются вопросом относительно процедуры оформления полиса ДМС на своих сотрудников.

Нередко это необходимо для формирования комфортных условий, а также в целях повышения собственного авторитета.

Для возможности застраховать наемного рабочего представителям работодателя нужно представить в страховую организацию перечень сотрудников, которые нуждаются в страховке.

Многие страховые агенты готовы предоставит несколько пакетов, которые предназначаются различным категориям наемного штата сотрудников.

Какие могут понадобиться документы

К документации, которая требуется для подписания договора относительно добровольного медицинского страхования принято относить:

• внутренний паспорт РФ;
• заявление, составленное по общепринятым правилам.

Одновременно с этим нужно брать во внимание то, что различные страховые компании вправе дополнительно требовать медицинское свидетельство.

Практически все организации требуют от заявителей единовременного внесения страхового взноса, однако некоторые из них идут на уступки и могут предоставить рассрочку сроком до 6 месяцев.

Совет

После того, как взнос будет оплачен, страховой агент выдает договор. Если говорить о детском полисе, то помимо паспорта одного из родителей дополнительно нужно представить свидетельство о рождении ребенка.

Как видно, необходимый пакет документов для подписания договора минимален, из-за чего можно говорить о доступности ДМС.

Составление договора (образец)

Перед подписанием соглашения крайне важно изучить его содержимое, в частности его разделы. Бланк договора можно скачать здесь.

В частности нужно помнить, что плата ложится на заявителя, из чего следует, что он вправе требовать откорректировать содержание документа.

Основные правила программы ДМС

Рассматриваемая система обладает сходством с процедурой обязательного страхования. Граждане обращаются в медицинское учреждение, и получает всю необходимую документацию в необходимый момент.

Одновременно с этим, собственники полисов ДМС имеют право на получение более высокого уровня обслуживания, а в случае необходимости им будет предоставлена палата с повышенным уровнем комфорта.

Нередко многие компании применяют полис ДМС в качестве бонусного поощрения для своего наемного штата сотрудников. Однако в таком случае часто ДМС ограничивается определенным перечнем услуг.

Нюансы для иностранных граждан

Рассматриваемый полис подлежит оформления сроком на 1 год. Документ направлен на обеспечение иностранных лиц первичной и неотложной медицинской помощи.

Важно помнить — соглашение о медицинском страховании действует исключительно на территории России.

Исходя из этого, полис о добровольном медицинском страховании, начиная с января 2019 года, относится к перечню обязательной документации.

Если же ссылаться на Федеральный закон № 114 “О порядке въезда и выезда…”, то в нем указано, что совершать въезд на территорию России мигранту без наличия полиса ДМС нельзя.

Одновременно с этим в российском законодательстве имеются некоторые противоречия. К примеру, по новым правилам страховой полис должен быть оформлен в течении 3 календарных дней с момента обращения в территориальную миграционную службу.

Исходя из этого, возникает целесообразный вопрос, — обязателен ли полис ДМС для иностранных мигрантов? Ответ – да.

В случае неполучения по каким-либо причинам полиса иностранными гражданами, то им будет выписан штраф в размере 5 тысяч рублей.

Необходимо обращать внимание на то, что в Ленинграде, Москве (в том числе и области) и Санкт-Петербурге размер штрафа составляет 7 тысяч рублей.

Обратите внимание

Оформление полиса о добровольном медицинском страховании осуществляется для иностранных граждан за счет и собственных сбережений.

Период действия договора должен соответствовать сроку подписанного с работодателем соглашения о трудовой деятельности.

Если же период медицинского страхования меньше, чем срок действия трудового контракта, то есть все основания для аннулирования патента.

Для возможности подписать договор о добровольном медицинском страховании и получить полис ДМС для иностранных граждан (страхование трудовых мигрантов) следует подготовить и представить:

• паспорт – в случае необходимости нужно перевести его содержание на русский язык и заверить в нотариальном органе;
• миграционную карту;
• справку относительно постановки на учет по месту временного пребывания на территории России;
• разрешение на проживание (в зависимости от ситуации – временное либо постоянное);
• в случае оформления полиса юридическим лицом (имеется в виду работодателем либо фирмой-посредником), то дополнительно нужно составить нотариальную доверенность;
• квитанцию об оплате необходимого взноса – стоимость зависит от выбранного тарифа.

Допускается возможность передачи необходимой документации:

• лично;
• путем отправки заказного письма с описью по почте России.

Дополнительно следует обращать внимание на то, что добровольное медицинское страхование для иностранных граждан в Москве может быть выполнено с помощью фирм-посредников.

Договор страхования обязательно должен быть утвержден подписью компании мгновенно после получения страховым агентом всей необходимой документации.

Спустя 3 дня после внесения необходимой платы страховка обретает юридической значимостью.

Дополнительно необходимо обращать внимание на то, что в 2019 году несовершеннолетние дети трудовых мигрантов наравне со своими родителями в обязательном порядке оформляют на себя полис о страховании.

Видео: полис Добровольного Медицинского Страхования

Им он нужен с целью предоставления в школьные и дошкольные учреждения, в том числе в различные кружки и секции, которые они посещают.

Страховой медицинский полис содержит в себе предоставление таких основных услуг, как:

• экстренная помощь;
• посещение лечащих врачей в амбулаториях;
• получение необходимой вакцины;
• госпитализация при первой необходимости в медицинское учреждение.

Нужно помнить, что с целью зачисления ребенка трудового мигранта в образовательное учреждение, необходимо оформить справку по форме 026-у.

Наличие рассматриваемого полиса лает возможность беспрепятственно пройти всех необходимых врачей с целью получения справки 026-у в кратчайшие сроки.

Действие полиса ДМС начинается со второго дня после внесения необходимой оплаты.

Напоследок можно сказать — наличие полиса ДМС дает возможность получить качественную медицинскую помощь не только российским гражданам, но и иностранным трудовым мигрантам.

Важно

В оформлении нет ничего сложного, но при этом нужно обращать внимание на рассмотренные выше нюансы.

Что такое дополнительное медицинское страхование

Полис дополнительного медицинского страхования может оформить любой желающий. Как правило, договор заключается на один год или на определенный срок. Например, если вы участвуете в спортивных соревнованиях, то страховку можно приобрести только на время травмоопасного периода.

Полис ДМС подразумевает оказание определенной медицинской помощи и гарантирует возмещение затрат на лечение заболеваний, указанных в списке. При этом страхователь может самостоятельно выбрать поликлинику из перечня учреждений, с которыми у страховой компании заключен договор. Дополнительное медицинское страхование практикуется большинством компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Программа добровольного медицинского страхования подразумевает оказание лечебно-диагностической, скорой, стационарной и поликлинической помощи застрахованному лицу. Кроме того, дополнительно оказываются лечебно-диагностические и лечебные процедуры.

Виды ДМС

Существует несколько разновидностей программ ДМС: комплексное страхование, страхование женщин на период беременности и родов, страхование детей и обеспечение помощи в экстренной ситуации. В широком смысле добровольное медицинское страхование разделяют на две категории – коллективное и индивидуальное.

В первом случае работодатель заключает договор ДМС сразу на несколько сотрудников организации. Такие страховки обеспечивают определенные гарантии в разных областях медицины.

Например, регулярное обследование у стоматолога и оказание стоматологических услуг, страхование от несчастных случаев на производстве, а также возмещение лечения заболеваний, приобретенных работником по причине работы на опасных объектах.

Во втором случае все пункты полиса ДМС рассчитываются и прописываются строго в индивидуальном порядке. Некоторые виды страховок подразумевают предварительное обследование у медицинских специалистов. Данное требование необходимо для выявления уже имеющихся заболеваний.

Каждый вид дополнительного медицинского страхования имеет свои особенности и нюансы. При заключении полиса необходимо внимательно изучить условия договора. Важно понимать, что обязательное и добровольное страхование – это разные комплексы услуг.

В первом случае застрахованному лицу оказывается минимальный пакет гарантий, предусмотренный государством. Во втором – вы сами определяете объем и виды услуг, принимая при этом участие в формировании страховой программы, которая вам необходима.

Преимущества дополнительного медицинского страхования

Обращение в районные медицинские учреждения чаще всего сопровождаются многочисленными проблемами. Сначала вы на протяжении длительного времени пытаетесь дозвониться в регистратуру, затем вам предстоит дождаться своей очереди для получения талона. Кроме того, чтобы попасть на прием к врачу, вам придется еще не один час провести в коридоре поликлиники.

Обслуживание по договору дополнительного медицинского страхования происходит гораздо быстрее. Данная услуга тщательно контролируется со стороны страховщика, благодаря чему обеспечиваются максимально комфортные условия.

Врач-куратор может посещать пациента на дому или принимать в поликлинике в строго определенное время, поэтому ожидание в очереди полностью исключается. Главное, что необходимо сделать при наступлении страхового случая – позвонить своему агенту и сообщить о проблеме.

В кратчайшие сроки застрахованному лицу будет оказан высококачественный сервис медицинского обслуживания.

Стратегия страховой отрасли и страхового рынка в 2019-2020 году

Опубликована Стратегия развития страховой отрасли до 2021 года в России. Её подготовили Всероссийский союз страховщиков и агентство «RAEX-Аналитика». Этот документ не носит официальный характер, однако законодатели и чиновники обязательно примут его во внимание. Например, когда будут решать про изменения в системе ОСАГО, ОМС.

Положение дел

На 2018 год текущее состояние страхового рынка характеризуют следующие признаки:

• недостаточное количество драйверов роста страхового рынка (нужно расширение рынка страхования);
• недостаточное развитие долгосрочных видов страхования жизни;
• недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке (развитие инфраструктуры);
• повышенная нагрузка на страховщиков со стороны контролирующих и надзорных структур (нужна оптимизация нормотворческой деятельности);
• нерешенность вопросов доступности и высокой убыточности ОСАГО;
• недостаточное развитие электронного страхования;
• необходимость совершенствования системы ОМС.

Страхуют мало

Подавляющая часть рисков, которые считаются значимыми, не страхуется. Роль страхования в России не соответствует:

• масштабам экономики страны;
• вызовам, с которыми приходится сталкиваться.

Предложены следующие меры, направленных на расширение страхового рынка:

• внесение изменений в некоторые законодательные акты, регулирующие обязательные и добровольные виды страхования;
• введение или восстановление субсидирования в отдельных видах страхования;
• налоговое стимулирование и др.

Страхование жизни

Смешанное страхование жизни на срок более 10 лет не превышает 10% на рынке страхования жизни. Рост страхования жизни обеспечивается, в основном, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни).

Рынок страхования жизни должен выполнять такие ключевые функции:

• социальную и финансовую защиту граждан;
• привлечение долгосрочных инвестиций для стратегически важных инфраструктурных проектов.

Для раскрытия потенциала долгосрочного страхования жизни предложено:

• законодательное закрепление долевого страхования жизни;
• повышение размера налогового вычета;
• определение места страховщиков жизни на пенсионном рынке.

Маленькие страховые премии

Отмечается недостаточно высокий уровень доверия на страховом рынке. Так, объем страховой премии в расчете на одного жителя России составил всего 8,7 тысячи рублей.

Способствовать росту этого показателя могла бы поддержка идеи необходимости страхования на государственном уровне.

Развить инфраструктуру страхового рынка, повысить доверие граждан и бороться со злоупотреблениями помогут:

• реализация мер, направленных на повышение доверия граждан к институту страхования;
• борьба с мошенничеством;
• устранение несоответствий и неточностей в законе о защите прав потребителей;
• выстраивание отношений с финансовым омбудсменом;
• оптимизация процедуры идентификации клиентов;
• получение страховщиками доступа к различным базам данных, в т. ч. законодательное закрепление бюро страховых историй (по аналогии с кредитными историями заёмщиков).

Слишком много контроля

Эксперты отмечают повышенную регуляторную нагрузку: число страховых компаний на рынке с 2012 года по 1 июня 2018 года сократилось более, чем в 2 раза.

Повышение регуляторных требований должно способствовать повышению надежности страховой отрасли, однако региональные компании могут не выдержать растущую нагрузку, что приведет к концентрации рынка и вымыванию с него региональных игроков.

Нагрузку на страховые компании предложено снизить за счёт:

• проработки законопроекта о «входном билете»;
• введения пропорционального регулирования;
• исключения излишних требований к страховщикам для снижения нагрузки на рентабельность и пр.

ОСАГО

86% жалоб на страховщиков связано с ОСАГО. Высокое число жалоб со стороны страхователей поступает на фоне проблем с доступностью полисов и активной деятельностью мошенников, угрожающих финансовой стабильности страховщиков.

Здесь пока никакой конкретики: предложены разработка и следование плану реформирования ОСАГО, внесение изменений в отдельные законодательные акты, оптимизация процедур продаж страховых полисов и урегулирования убытков.

Электронное страхование

Менее 3% страховых премий получено через Интернет, более 80% электронного страхования приходится на ОСАГО. То есть у российского рынка огромный нереализованный потенциал развития электронного страхования, но его сдерживает целый ряд ограничений.

Вот основные меры:

• борьба с мошенничеством и злоупотреблениями;
• регламентация процедур продаж страховых продуктов через интернет-ресурсы страховых посредников;
• реализации страховых услуг онлайн юридическим лицам;
• оптимизация процедуры заключения договоров страхования в электронной форме при необходимости проведения осмотра.

ОМС

Система ОМС не основана на классических страховых принципах. Это препятствует полноценному использованию страховых механизмов для финансирования медицины. Отсутствие связи ОМС и ДМС приводит к дублированию услуг и нерациональному расходованию бюджетных средств.

Фактическое сохранение распределительной системы не позволяет в полной мере использовать преимущества страховой модели, важнейшее среди которых – создание внутренней экономической мотивации участников к улучшению результатов и повышению эффективности деятельности.

Основные предложения такие:

• проработка поэтапного перехода к модели ОМС, основанной на рисковой модели;
• подготовка предложений по конкретизации перечня бесплатных медицинских услуг и условиям их предоставления гражданам;
• проработка вопросов контроля за деятельностью СМО (система массового обслуживания);
• законодательное закрепление статуса медицинских представителей.

Полис ОМС 2019

В прошлом году в РФ начала действовать новая система в области здравоохранения, получившая название «обязательное медицинское страхование». Ее суть заключается в том, что россияне, являющиеся владельцами определенного вида полисов, гарантируют себе получение медицинской помощи абсолютно бесплатно. Работа системы была узаконена Правительством страны.

Для большего удобства при упоминании обязательного медицинского страхования используют аббревиатуру ОМС.

Воспользоваться представленным видом страхования может любой гражданин России. При оформлении полиса не учитываются такие факторы, как возраст, пол, национальность, социальное положение и др.

Участниками системы ОМС в 2019 году являются многие субъекты, среди которых:

• Страховые компании;
• Физические лица, являющиеся владельцами действующих полисов;
• Территориальные и федеральные фонды ОМС;
• Медицинские учреждения, в распоряжении которых имеются лицензии, подтверждающие их право на осуществление определенных видов деятельности.

Благодаря данной системе все россияне смогли застраховать свое здоровье. Кроме того, возможность заключения договора и получения страхового полиса имеется у иностранных граждан, которые постоянно проживают в России.

Важным звеном в системе обязательного медицинского страхования являются страхователи. Всего их три категории:

•    Государство; •    Учреждения;

•    Предприятия.

Последние обязаны осуществлять перечисления в 5,1% от общей суммы зарплат сотрудников территориальным и федеральным фондам ОМС. Если гражданин нигде не работает, то его медицинская страховка оплачивается из государственного бюджета.

Полноценная работа ОМС невозможна без специальных фондов. Они являются некоммерческими организациями. Их главная задача – аккумуляция денежных средств в системе медицинского страхования. Другими словами, именно фонды гарантируют финансовую стабильность и в случае надобности способны профинансировать страховщиков.

Совет

Еще одно звено представленной системы – страховые компании. Они обладают лицензиями, полученными от государства, и могут производить выдачу полисов.

Кроме того, такие фирмы обязаны заключать договора с поликлиниками и другими медицинскими учреждениями и осуществлять контроль качества услуг, следя за тем, чтобы граждане получали медпомощь своевременно.

Медицинские учреждения можно назвать конечным сегментом ОМС. Именно их сотрудники обязаны предоставить квалифицированную помощь гражданам, которые застраховали свое здоровье. В данном случае страховка дает право на получение бесплатного медицинского обслуживания.

Подробнее о полисе ОМС в 2019 году

В текущем году Минздрав России планирует запустить программу под названием «ОМС+». Ее основное отличие заключается в том, что граждане смогут воспользоваться большим количеством медицинских услуг, если заплатят за них.

Согласно условиям программы «ОМС+», пациент получает право пользования расширенным пакетом услуг после внесения дополнительной платы. В настоящий момент нововведения находятся в процессе тестирования, которое проходит в отдельных регионах страны.

Внедрение системы «ОМС+» будет проводиться в текущем году. Пока что еще неизвестно, какие именно услуги будут включены в расширенный пакет. Решением данного вопроса занимаются страховые компании, общественные организации и Министерство здравоохранения России.

По информации, полученной из региональных поликлиник, принимающих участие в тестировании новой системы, самыми востребованными на данный момент являются услуги по оказанию медпомощи детям. Между тем, специальной группой при Минздраве ведутся разработки пакета, оплачиваемого отдельно.

Допустим, было предложение включить в его состав проведение персонального мониторинга состояния здоровья человека дистанционно. Стоимость данной услуги будет зависеть от образа жизни, который ведет обладатель полиса, и его подверженности вредным привычкам.

Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2019 году «Жизнь» под угрозой»

Неопределенность на рынке страхования жизни крайне высока, и агентство рассматривает возможность реализации 2 сценариев в 2019 году.

В случае если введение стандартов осуществления продаж ИСЖ станет причиной того, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем собираемых премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го. В то же время если информирующие памятки не отпугнут граждан от ИСЖ, то темпы прироста премий по страхованию жизни составят порядка 28% и объем взносов достигнет 575 млрд рублей. В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life на нем продолжится стагнация в 2019 году: темпы прироста взносов составят 3–5%, объем рынка non-life едва превысит 1 трлн рублей.

В условиях отсутствия драйверов роста рынка non-life стагнация на нем продолжится. Темпы прироста взносов non-life составят 3–5%, объем рынка non-life по итогам 2019 года едва превысит отметку 1 трлн рублей.

Ожидается, что по ДМС сохранятся положительные темпы прироста взносов (6–7%) за счет ежегодной инфляции стоимости медицинских услуг и популяризации программ страхования от критических заболеваний.

Обратите внимание

По страхованию от несчастных случаев и болезней темпы прироста премий снизятся до 10–11%, что будет обусловлено ростом банковских ставок и замедлением на рынке потребительского кредитования. Страхование имущества граждан продолжит расти умеренными темпами (9–10%) благодаря активному продвижению банками коробочных продуктов.

В то же время в сегменте страхования имущества юридических лиц будет наблюдаться стабилизация темпов прироста премий на уровне, незначительно превышающем инфляцию, – 6–7%. По нашим прогнозам, изменения в тарифном коридоре не окажут существенного позитивного влияния на динамику объема сегмента ОСАГО: премии вырастут не более чем на 1–2%.

Страхование автокаско будет находиться под давлением увеличившихся ставок по кредитам и предполагаемого замедления роста продаж новых автомобилей, и с учетом насыщения сегмента усеченными программами страхования и полисами с франшизой на нем ожидается стагнация.

Агентство рассматривает возможность реализации 2 сценариев в 2019 году на рынке страхования жизни. Согласно сценарию № 1, темпы прироста премий по страхованию жизни составят порядка 28% и объем взносов достигнет 575 млрд рублей.

Сценарий предполагает, что рост премий будет поддержан дальнейшими интенсивными продажами ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокими ставками по депозитам, а стандартизация информирования при осуществлении продаж в целях борьбы с мисселингом не отпугнет граждан от ИСЖ.

В случае реализации сценария № 2, согласно которому введение стандартов осуществления продаж ИСЖ станет причиной того, что клиенты массово предпочтут вложения в другие финансовые инструменты (в том числе в результате принятия других регулятивных ограничительных мер), объем премий по страхованию жизни по итогам 2019 года снизится до уровня 2017-го. Это означает сокращение взносов по страхованию жизни на 20–25%, до 350 млрд рублей. 

Таблица 1. Прогноз динамики страхового рынка и его отдельных сегментов

Вид страхования Премии, 2017 г., млрд руб. Премии, 2018 г., млрд руб. (оценка) Оценка темпов прироста взносов, 2018 г. / 2017 г., % Премии, 2019 г., млрд руб. (прогноз) Прогноз темпов прироста взносов, 2019 г. / 2018 г., % Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз Страхование жизни 332 450 36 575 28 Реализация сценария № 1: рост премий будет поддерживаться дальнейшими интенсивными продажами ИСЖ кредитными организациями и относительно невысокими ставками по депозитам, а введение стандартов осуществления продаж ИСЖ в целях борьбы с мисселингом (в том числе информационной памятки для клиентов) не снизит объем продаж ИСЖ. 350 -20–-25 Реализация сценария № 2: давление на динамику окажет переток средств клиентов в другие финансовые инструменты в результате введения базовых стандартов осуществления продаж ИСЖ (в том числе регулятивных ограничительных мер). Страхование от несчастных случаев и болезней 121 140 16 155 10–11 Снижение темпов прироста в результате увеличения ставок по кредитам, нестабильности туристического потока из-за волатильности курсов валют. Добровольное медицинское страхование 140 150 7 160 6–7 Поддержку окажут инфляция стоимости услуг лечебных учреждений, популяризация программ страхования от критических заболеваний, развитие телемедицины. Страхование автокаско 162 165 2 165 Стагнация в результате увеличения ставок по кредитам, ожидаемого замедления роста продаж новых автомобилей и насыщения сегмента усеченными программами страхования и полисами с франшизой. Страхование прочего имущества ЮЛ 96 90 (6) 95 5–6 Небольшое восстановление рынка после сокращения в 2017 и 2018 годах. Страхование имущества граждан 57 63 10 69 9–10 Драйверы роста – коробочные продукты и сотрудничество с банками. ОСАГО 222 222 (0) 226 1–2 Изменения в тарифном коридоре не окажут существенного позитивного влияния на динамику объема сегмента ОСАГО. Страховой рынок без учета страхования жизни, всего 947 990 4–5 1 020–1 040 3–5

Источник: «Эксперт РА»

Дмс и омс: какой вид страхования выбрать?

ДМС и ОМС – это виды медицинского страхования, призванные покрыть расходы больного на обследование, лечение и реабилитацию.

Основное отличие этих видов страхования заключается в том, что:

• ДМС – это добровольное медицинское страхование;
• ОМС – это обязательное медицинское страхование.

ОМС осуществляется на государственном уровне и носит социальный характер. Полис ОМС выдается бесплатно каждому гражданину РФ, включая лиц без определенного места жительства и лиц с временной регистрацией. Таким образом, государство берет на себя расходы по лечению своих граждан.

Поскольку ОМС – это государственный вид медицинского страхования, то тарифы на услуги медицинскому учреждению навязываются сверху. Понятно, что они далеки от реальной рыночной стоимости, на грани рентабельности.

Поэтому ОМС-услуги оказывают только государственные учреждения с зачастую очень ограниченными материально-техническими возможностями.

Кроме того, мы можем часто столкнуться с полным отсутствием энтузиазма у основных исполнителей – врачей и медсестер, что, как мы понимаем, связано с низким уровнем оплаты их труда.

Важно

Гораздо лучше дела обстоят с ДМС, где услуги оплачиваются из средств страхователя. Полис ДМС приобретается гражданами самостоятельно либо входит в социальный пакет для работников предприятия. ДМС предоставляет пациенту более высокий уровень медицинского обслуживания из-за наличия мощной материально-технической базы и в наиболее оптимальные сроки (без очередей).

Таким образом, ДМС гарантирует пациенту оказание платных медицинских услуг и имеет более широкие возможности, в то время как полис ОМС ограничен перечнем бесплатных медицинских услуг.

Тем не менее, ОМС включает то, что чаще всего не покрывает полис ДМС – потеря трудоспособности, онкология, охрана здоровья мам и детей и др.

Эти страховые случаи не входят в стандартный пакет ДМС и оплачиваются дополнительно.

Отличия и условия страхования по полисам ОМС и ДМС подробно рассмотрены в таблице.

ДМС и ОМС: отличия

ОМС ДМС Кто имеет право на оформления полиса?

Граждане РФ, либо иностранные граждане, имеющие вид на жительство в РФ.

Все категории граждан.

В зависимости от страховой компании, могут действовать ограничения (например, для иностранных граждан или лиц, старше определенного возраста и т.д.).

  Регламентирующие документы

Законодательство РФ: форма, условия заключения договора, условия оказания медицинских услуг. 

 ГК РФ: условия заключения и расторжения договора.

Законодательство РФ: условия оказания медицинских услуг.

  Выбор лечебного учреждения  Не предоставляется.
Лечение или прием у специалиста производится на основании направления лечащего врача (терапевта) в учреждении, к которому приписан застрахованный  Возможность лечиться в любом учреждении из установленного договором страхования списка.

Список согласовывается на этапе заключения договора. Чем более он расширенный, тем дороже стоимость полиса.

  Визит к врачу общей специализации и врачу-специалисту  

Прием у врача происходит в порядке живой очереди или по предварительной записи.

 По записи в лечебных учреждениях, входящих только в систему ДМС.

Приоритет в обслуживании в лечебных учреждениях, входящих в систему ОМС и ДМС.

Подробнее …

  Возможность влияния на клиники или врачей  

Предусмотрено законодательством РФ.

Контроль качества медицинских услуг осуществляется страховой компанией.

В некоторых договорах ДМС предусматриваются штрафы/компенсации в пользу застрахованного в случае некачественного оказания медицинских услуг.

  Выбор конкретного специалиста  Возможен из тех врачей, которые работают медучреждении, осуществляющим лечение.  Предоставляется в расширенных страховых программах.  Заключение консилиума врачей  Предоставляется в экстренных случаях.  Предоставляется в расширенных страховых программах.   Медицинское оборудование  

Лечебные учреждения не всегда оснащены необходимым оборудованием.

Часто оборудование устаревшее или отсутствует.

Клиники в основном оснащены необходимым оборудованием.

Предоставляется возможность использовать ресурсы / оборудование нескольких клиник одновременно.

  Медицинские препараты  В процессе лечения могут использоваться как зарубежные препараты, так и их российские аналоги.

 В процессе лечения могут использоваться как зарубежные препараты, так и их российские аналоги. Чаще всего, импортные препараты.

Какие заболевания покрываются / не покрываются?

 Покрывает лечение большинства заболеваний. Подробный список здесь: Стандарты оказания медицинской помощи  На этапе заключения договора можно выбрать необходимый перечень покрываемых заболеваний. Чем он шире, тем выше стоимость полиса.   Лечение критических заболеваний  

Покрывается.

 Не входит в стандартные пакеты. По согласованию со страховой компанией, может покрываться как в России, так и за рубежом. Стоимость такого полиса довольно высока.

Простые анализы и исследования

 Покрываются.  Покрываются, но чаще всего с ограничениями по количеству однотипных анализов / исследований за определенный период времени.   Сложные или специализированные анализы / исследования (КТ, МРТ, биопсия и т.д.)  Производятся на общих основаниях или за отдельную плату. Ожидание в очереди может длиться несколько месяцев. Осуществляется по предписанию врача.  Если предусмотрено в договоре – производятся бесплатно без необходимости ожидания в очереди. Осуществляется по предписанию врача.

Госпитализация

 

Включена.

 Включена, если данная опция предусмотрена в договоре страхования. Условиями договора страхования может быть предусмотрено пребывание в одноместной палате или в палате повышенного комфорта. Реабилитация  

Включена в полис. Осуществляется в порядке общей очереди, иногда по квотам.

Предоставляется, если данная опция предусмотрена в договоре страхования.

Перечень реабилитационных мероприятий должен быть оговорен на этапе заключения договора.   Физиотерапия  

Включена. Список физиотерапевтических мероприятий ограничен возможностями лечебного учреждения.

 Включена. Могут накладываться ограничения по количеству и возрасту.

Дорогостоящее и высокотехнологичное лечение и препараты

 

Покрывается в порядке общей очереди, часто – по квотам. 

Согласовывается со страховой компанией в качестве дополнительного условия.

Лечение может осуществляться как в России, так и за рубежом.

Вакцинация против гриппа, клещей, других сезонных или некритических заболеваний

 

Предусмотрено в соответствии с национальным календарем профилактических прививок.

 Предоставляется, если данная опция предусмотрена в договоре страхования.

Косметологические операции и эстетическое протезирование

 

Не покрывается.

Ортопедическая помощь и протезирование зубов осуществляется лишь некоторым категориям граждан.

Совет

Косметологические операции – только по индивидуальному согласованию со страховой компанией.

Эстетическая стоматология – только если заболевание наступило в результате несчастного случая во время действия полиса.

  Консультации и лечение за границей  Не предусмотрены.  Существуют страховые программы, предусматривающие консультации и лечение за границей.

Стоимость такого полиса довольно высока.

Индивидуальные условия

 Не предусмотрены.  По согласованию со страховой компанией.   Сопутствующие (немедицинские) услуги  Не оказываются.

Полисом могут быть предусмотрены такие дополнительные услуги, как оплата проезда до медицинского учреждения, возмещение средств на покупку лекарственных препаратов и т.д.

Таким образом, ДМС – это, безусловно, очень удобная форма медицинского страхования. Конечно, полис ДМС недешев. Поэтому необходимо очень тщательно походить к выбору страховой компании, перечня лечебных учреждений и набора страховых рисков, предусмотренных программой страхования.