Каско для кредитного автомобиля
Главным отличием автомобиля, купленного в долг, является его принадлежность банку до окончательной выплаты положенной суммы. При непогашении выданного кредита машина переходит в собственность финансового учреждения.
Поэтому, каждая компания старается сохранить товарный вид транспорта, чтобы при необходимости быстро его продать.
Для сокращения рисков в кредитный договор обычно вносят условие оформления КАСКО, что обязует заёмщика компенсировать ущерб банку при краже или уничтожении транспортного средства.
Интересует КАСКО от других страховых компаний? Заполните калькулятор:
Выгодоприобретатель по кредитному КАСКО
Страховой полис КАСКО для кредитного авто включает три понятия:
- страхователь, заключающий договор и покупающий полис;
- собственник – хозяин авто, оформивший кредит;
- выгодоприобретатель – получатель страхового возмещения за угон или ущерб.
Чаще всего в лице выгодоприобретателя выступает банк, поскольку до полной выплаты кредита автомобиль фактически не является окончательной собственностью заемщика.
Практически это указывает на то, что при угоне или полной утрате машины банку возвращается сумма невыплаченного кредита, а хозяину автомобиля (в лице заемщика) – все остальные деньги.
Не забывайте, что по КАСКО автомобиль страхуется на сумму его актуальной стоимости на день заключения договора.
Обратите внимание
Такой порядок обеспечивает банку и дальнейшему владельцу 100% компенсацию урона при краже машины или угоне.
Когда транспорт угоняют сразу же после покупки в кредит, банку полагается почти полная стоимость страховки без начального взноса клиента, который ему возвращается практически без вычетов.
Если кредит почти погашен, наоборот, заемщику-владельцу уходит большая часть страховки по договору, что возмещает его собственные расходы и позволяет купить более дешевую машину за наличный расчет.
Тем не менее, вернее и безопаснее предусмотреть полисом КАСКО порядок взаиморасчета между страховщиком, кредитором и собственником, который очень пригодится в случае угона, ущерба или окончательной гибели авто.
Каско на кредитный автомобиль лучше покупать на год
После этого времени можно найти более подходящего страховщика.
Частенько работники банка отрицают данную схему. Однако грамотный подход к вопросам кредитования и позитивная судебная практика формируют иное мнение.
Когда в первый же год страховки клиент согласен с любыми требованиями банка, приобретает полис КАСКО и строго выполняет кредитный график, он имеет все шансы на будущий год без разбирательств и проблем выбрать страховщика по своему желанию.
Порядочный банк не станет возражать и чинить препятствия для своего заемщика. Ему удобнее сохранить лицо и соблюсти формальность, просто отметив наличие КАСКО.
Множество банков вообще не интересует, застрахована ли кредитная машина по КАСКО, если деньги в страхователя почти что вложены.
Что грозит водителю, не оплатившему страховку для банка
Как правило, последствия невыплаты обеспечения КАСКО указаны в договоре. Обычно они преследуют целью выгоду банка, тем самым ставя клиента в зависимое положение, определяя его действия как несоблюдение условий кредитования. При этом финансовое учреждение может сделать следующее:
- расторгнуть договор;
- потребовать досрочного погашения остаточной суммы;
- ужесточить условия договора в свою пользу;
- наложить штраф за нарушение договора.
Как считать КАСКО при автокредите
Расчет ОСАГО предельно ясен, так как для всех страховщиков утверждены единые формулы и коэффициенты. Стоимость ОСАГО для одной и той же машины будет везде одинаковой.
В тоже время цены на КАСКО весьма изменчивы. Цена этого полиса на конкретный автомобиль может ощутимо колебаться в зависимости от компании-страховщика. Чем это объяснить? Дело в том, что каждый страховщик формирует свою методику расчета КАСКО согласно внутренним нормативам. А нормы у всех различны, поэтому и цена страховки так неоднозначна.
Процентные ставки КАСКО варьируют в диапазоне 3-10% с учетом стоимости машины, к тому же, они постепенно растут.
Калькулятор КАСКО
Что влияет на цену КАСКО для кредитного авто
- Стоимость транспортного средства. Здесь существует прямая связь — чем дороже машина, тем выше цена страховки.
- Угоняемость модели. На автомобили, «облюбованные» угонщиками тарифы КАСКО гораздо выше.
- Водительский стаж автовладельца. Чем больше стаж, тем дешевле страховка. Незначительный опыт вождения в несколько раз повышает цену КАСКО.
- Наличие франшизы – определенной суммы денег, которая не подлежит возмещению в страховом случае. Больший размер франшизы снижает стоимость КАСКО.
- Полная либо частичная страховка. В первом случае сумма взноса ощутима. Поэтому сейчас пользуется спросом частичная КАСКО, покрывающая лишь некоторые риски. Такой подход позволяет уменьшить страховые суммы.
- Способ возмещения. При выборе оплаты ремонта в автосервисе страховщика стоимость КАСКО будет меньше. Денежная компенсация повышает эту сумму.
КАСКО является обязательным условием большинства банков для покупки кредитного авто.
Страховка – это 100%-ная гарантия банка на случай угона или повреждения транспорта. Конечно, можно найти финансовые учреждения, оформляющие кредит без страховки, однако условия кредитования будут менее выгодными. КАСКО выгодно и заёмщику банка, поскольку в страховом случае он получает возмещение ущерба, починив свой автомобиль за счет страховой компании.
Ещё одно преимущество обязательного КАСКО при кредите — более выгодное кредитование, потому что сделка без страховки имеет более высокую процентную ставку.
Рекомендуется:
КАСКО в Ингосстрах.
Автокредит без КАСКО.
Условия автокредита без КАСКО – преимущества и недостатки
Программы по автокредитам большинства банков включают обязательное условие – страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО. С одной стороны, такое условие оправдано, однако стоимость страховки оплачивает заемщик из собственных средств, что существенно увеличивает общие расходы на покупку автомобиля.
ПОДБОРКИ ЛУЧШИХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018
Потреб. кредит
“ПочтаБанк”
- до 1 000 000 р.
- под 12.9%
- до 60 мес
ПодробнееЗайм онлайн
“Грин Мани”
- до 40 000 р.
- под 0.95% в день
- до 168 дней
ПодробнееКредитная карта
“Тинькофф”
- до 300 000 р.
- под 0% годовых
- до 55 дней
Подробнее
Для понимания всей сути возможности получения автокредита без КАСКО, давайте рассмотрим все положительные и отрицательные нюансы страхования.
Положительные моменты условий автокредитов
Не стоит забывать, что по условиям автокредита приобретаемое транспортное средство служит предметом залога, а его порча или утеря делает кредит обеспеченным лишь вашим поручительством. Представьте себе развитие событий, когда автомобиль попадет в аварию и его оценочная стоимость падает в разы или вовсе делает дальнейшую эксплуатацию транспортного средства невозможной.
Именно для этого и предусмотрено условиями автокредитов программы страхования КАСКО, выплаты по которым должны обеспечить все расходы на ремонт автомобиля. Транспортное средство после восстановления может дальше эксплуатироваться владельцем или же быть продано с предварительным погашением автокредита.
Отрицательные моменты условий автокредитов
Основным негативным моментом любого страхования, в том числе в рамках автокредита с КАСКО, является премия, которую заемщик обязан выплатить страховщику. Страхование автомобиля предусматривает страховую премию в размере ~ 5% от его стоимости, выплачиваемую ежегодно. Можно смело прибавлять эти расходы к процентной ставке для оценки реальных условий автокредита и расчета платежей.
Если разбираться более детально, то условия автокредитов, в рамках которых предлагается заключение договора на КАСКО автосалонами (см. материал о получении автокредита в автосалоне), отличаются от условий, предлагаемых самими страховыми компаниями. Разумеется, автосалоны получают доход от реализации страховых программ и, как вы понимаете, за счет заемщиков автокредитов.
Условия автокредита без КАСКО
Как правило, автокредит без КАСКО можно оформить на менее выгодных условиях. Помимо повышения процентной ставки на 3-5% годовых, следует ожидать более предвзятого отношения со стороны банка. Это связано с тем, что страхование предметов залога – обычная практика, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.
Мнения клиентов банков и автосалонов относительно автокредита без КАСКО неоднозначные. Как было сказано выше, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия автокредитов в случае отказа от страхования КАСКО. С другой стороны, если сумма займа не столь велика, дополнительные расходы из-за повышенной процентной ставки по кредиту не существенны.
Однако, исходя из здравого смысла, страхование приобретаемых в кредит автомобилей по КАСКО в большинстве случаев оправдано.
Авто в кредите и полная гибель по КАСКО
Выплаты по Каско за кредитную машину будут зависеть от степени и типа повреждений, а также от условий полиса. В день получения автомобильного кредита, банки просят будущего заемщика подписать страховой договор от всех убытков, связанных с машиной. Рассмотрим процедуру выплаты Тотал Каско, если речь идет про кредитное авто.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →
Общая информация
Когда транспортное средство покупается за счет банковских денег, то заем может быть, как целевой, так и потребительский. Во втором случае все риски с машиной берет на себя водитель. На его усмотрение – оформление договора.
С целевой ссудой у кредитора с плательщиком несколько иные правовые отношения:
- Кредит идет строго на конкретную цель, то есть покупку ТС определенной марки, года выпуска и модели.
Погашение страховой премии – забота заемщика, но она в первый год может включаться в сумму кредита. Такие условия предлагает не каждый банк, но они пользуются спросом среди россиян. Выплаты компания начислит при угоне и хищении ТС, полной его гибели и ущерба, когда можно восстановить работоспособность автомобиля.
На размер перевода будет влиять уровень возмещения, выставленный в полисе, а также характер повреждения. Максимум дают после угона либо хищения машины, факта ее полной гибели, допустим, после ДТП.
Получение денег
После страхового случая по договору, владелец авто обязан направить письменное уведомление по почте или лично написать в офисе компании о проблеме. Необходимо будет предоставить авто на экспертизу для анализа степени повреждения.
Важно
Если ТС угнали, то нужна справка из ГИБДД либо официальная справка из МВД об закрытии дела по факту угона машины (вывод по ней – найти авто не смогли).
Получить возмещение можно не во всех случаях:
- Выгодоприобретателем по договору является кредитная организация. Именно она получит первой всю причитающуюся сумму. Средства направят на погашение долга или на ремонт владельцу.
- Таким же образом поступят и при полной гибели кредитного авто по Каско, но тут однозначно рубли направят на погашение задолженности. Важно знать, что не всегда итоговые расчеты позволяют полностью перекрыть сумму долга. Чаще всего плательщик будет продолжать оплачивать оставшийся кусочек автокредита.
Когда работоспособность ТС еще можно восстановить, то СК погашает ремонт в СТО или выплачивает компенсацию на руки водителю, если он за время расследования уже успел отремонтировать автомобиль.
Спорные моменты
По объему и характеру повреждений ведутся самые актуальные переговоры между плательщиком и СК. Компания обычно назначает эксперта, которому доверяет, он обследует авто и дает свой вердикт. Именно выводы этого специалиста не устраивают заемщиков, которые чаще всего заявляют о занижении суммы.
Расчет по компенсации уже проводится на основании экспертного заключения. При полной гибели ТС после ДТП восстанавливать уже нечего, поэтому оценка проходит без эксперта. Размер повреждений для выплаты всей суммы должен составить от 65% до 80%.
Такой критерий не является нормой, скорее носит ориентировочный характер. Но зато позволяет СК завысить размер повреждений, чтобы принять машину на баланс.
Дополнительно учтут степень физического износа, и так как эти цифры будут книжными, то объективности ждать не приходится. Выплату первым получит банк, но владелец машины тоже заинтересован в большей компенсации.
Размеры выплат
Деньги попадут на погашение задолженности по кредиту, и при занижении суммы могут быть такие нюансы:
- Машину отдадут СК, и владельцу придется и дальше оплачивать заем по графику, но уже без авто.
- Возмещение не покроет весь уже выполненный ремонт, нужно добавлять из своих денег.
- Все споры решает не банк и СК между собою, а заемщик с компанией.
При занижении компенсации по полному каско по автокредиту необходимо обратиться к частному профессионалу-автоэксперту, чтобы заполучить объективную оценку состояния ущерба. А уже после решать проблему через суд.
При подсчете выплат за локальное повреждение ТС, которое еще позволяет получить деньги на ремонт, тоже будет составляться осмотр и экспертное заключение. И тут плательщик заинтересован получить больше. Деньги поступят на счет автомобильного сервиса.
Допускается и выплата рублей на руки по условиям полиса, если сертифицированный центр находится в другом городе, а водитель уже сам решил за свой счет свои проблемы с машиной. Банки не участвуют в решении всех вопросов с СК, но плательщик обязан рассказать кредитору о выполненном ремонте.
Каско на кредитный автомобиль
Покупка автомобиля в кредит стала весьма популярна в нашей стране последние годы. Банки усиленно рекламируют свои услуги в сфере автокредитования, завлекая клиентов выгодными предложениями.
Есть даже организации, которые берутся оформить автокредит без обязательного КАСКО . Но в этом случае условия кредитования оказываются гораздо жестче и могут устроить далеко не каждого.
В частности, кредитный договор без КАСКО предполагает либо повышенные процентные ставки, либо крупный первичный минимальный взнос (от 60 до 80%).
Совет
Подавляющее большинство банков предпочитает идти классическим путем: снижает проценты и размер первичного взноса, увеличивает срок кредитования и пр. Что несомненно уменьшает финансовое бремя для автовладельца, покупающего авто в кредит.
Но при этом банк ставит обязательным условием выдачи кредита – оформление страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. А договор КАСКО, в свою очередь, также должен соответствовать определенным требованиям. Как правило, клиент должен оформить «полное КАСКО» (полис и от ущерба, и от угона), а страховщика выбрать из списка страховых компаний-партнеров, предложенного банком.
Полное КАСКО – «удовольствие» дорогое.
А если к этому прибавить то, что в некоторых СК для кредитных автомобилей устанавливаются повышенные тарифные ставки, может получиться так, что стоимость полиса КАСКО неприятно удивит автовладельца и сведет к «нулю» все его старания купить авто в кредит на выгодных условиях. Поэтому прежде чем соглашаться на предложение страховой, стоит воспользоваться калькулятором КАСКО и сравнить цены в разных компаниях.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, можно попытаться идти «от обратного»: сначала найти страховые компании, предлагающие необременительное для кредитных авто КАСКО. А потом узнать, с какими банками выбранные страховщики сотрудничают. И какие условия кредитования эти банки могут предложить.
Впрочем, неважно, с какой стороны заходить. Главное, при оформлении автокредита не забывать о союзе «банк – страховая компания» и искать выгодное сочетание условий, предлагаемых банком, и тарифов по КАСКО, предлагаемых страховщиком-партнером. В решении этой задачи могут оказать неплохую помощь страховые и кредитные брокеры.
В страховом договоре КАСКО для кредитного автомобиля есть понятия:
- страхователь – лицо, которое заключает договор страхования и оплачивает полис;
- собственник – автовладелец, взявший кредит;
- выгодоприобретатель – тот, кто будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона.
Выгодоприобретателем, как правило, указывается банк, так как пока весь кредит не будет погашен, автомобиль, фактически, не может считаться полноценной собственностью владельца-заемщика.
На практике это означает, что в случае угона или тотальной гибели ТС банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик) – остальные деньги.
Обратите внимание
Напомним, что автомобиль по КАСКО должен быть застрахован на сумму в размере действительной стоимости ТС на момент оформления договора.
Это гарантирует банку и будущему собственнику полноценную компенсацию ущерба в случае угона или хищения.
Если ТС угонят сразу после приобретения в кредит, банк получит почти всю сумму страховки за минусом первого взноса клиента, который вернется ему почти полностью.
Напротив, если кредит был уже почти полностью погашен, автовладелец-заемщик получит основную часть страховой суммы по полису, что даст ему возможность компенсировать свои расходы и приобрести за наличные машину более низкой ценовой категории.
На случай ущерба по КАСКО добросовестные банки-выгодоприобретатели еще на этапе оформления договора выдают клиенту доверенность на то, чтобы он спокойно мог заниматься всеми вопросами ремонта по своему усмотрению (ремонт на СТО или выплата). Урегулированием таких убытков банки особо не интересуются, поскольку автомобилем пользуется и наполовину владеет заемщик.
Но правильнее и безопаснее, чтобы в договоре КАСКО заранее были оговорены условия взаиморасчета между страховой компанией, банком и собственником на случай ущерба, тотальной гибли или угона ТС.
Некоторые банки, будучи «в сговоре» со страховой компанией, т.е. получающие определенный процент за договоры КАСКО по кредитному авто, принуждают своих клиентов заключать договор на весь срок кредитования.
Но договор КАСКО на весь период кредитования, скажем, на 3-5 лет, крайне невыгоден. Особенно это касается новых автомобилей, стоимость которых каждый год неизменно снижается. И заявленная страховая сумма по полису уже никак не будет соответствовать действительной стоимости ТС на второй, третий и последующие годы. Она окажется необоснованно завышенной.
Страховые тарифы по КАСКО тоже ежегодно меняются. Не говоря уж о том, что значительные скидки за каждый безаварийный год в таком полисе и вовсе не предусмотрены.
Важно
Полис КАСКО на кредитное авто выгоднее оформлять на год. Спустя год, можно выбрать для себя более подходящую страховую компанию.
Банковские служащие зачастую сопротивляются этой схеме. Но все более цивилизованный подход к автокредитованию и положительная судебная практика делают свое дело.
И если в первый год страхования клиент идет на все условия банка, оформляет дорогостоящую страховку КАСКО и четко соблюдает требования по погашению кредита, у него есть возможность на следующий год без конфликтов и разбирательств выбрать страховую компанию по своему усмотрению.
Хорошему банку нечего будет возразить, и он не станет чинить препятствий. Для него выгоднее соблюсти формальность, отметить, что страховка КАСКО имеется в наличии и сохранить лицо.
Некоторым банкам и вовсе безразлично, застрахован автомобиль по КАСКО или нет, когда банковские деньги в страхователя уже почти и не вложены.
Каско на кредитный автомобиль
Главная > КАСКО > Каско на кредитный автомобиль – Ревизорро.ru
#КАСКО
Из этой статьи вы узнаете, обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите. Расскажем, как выбрать страховщика, сэкономить на полисе и что делать, если вы не хотите страховаться.
Что такое КАСКО, его виды
КАСКО — страхование транспортного средства от угона, повреждения в ДТП или при несчастном случае. Если застрахованный автомобиль угнали, он разбился в аварии или получил повреждения, страховщик выплачивает владельцу полиса компенсацию.
Есть два вида страхования:
- полное — предусматривает защиту от угона, любых повреждений;
- частичное — охватывает только некоторые риски на выбор автовладельца, например, повреждение в ДТП.
Обязательна ли страховка и можно ли отказаться
По Закону «Об организации страхового дела в России», автовладельцы не обязаны оформлять КАСКО, но могут сделать это добровольно.
При выдаче кредита банки требуют оформить полис. Пока вы платите кредит, компенсация за угон или повреждение машины положена и вам, и банку.
Совет
При страховом случае вы получите выплаты на ту сумму, которую уже погасили, а банк — на непогашенную часть займа. Требование застраховаться — гарантия для банка, что он получит свои деньги, если с кредитным авто что-то случится.
Поскольку законодательного требования обязательно страховать кредитную машину нет, ни один банк не может заставить вас оформить кредитное КАСКО. Вы имеете право отказаться от услуги и указать об этом при подаче заявки. Но практика показывает, что в таких случаях заявки отклоняют и займ не выдают.
Если вы решили оформить КАСКО
Выберите страховщика. При выборе страховой компании стоит учитывать ее репутацию, честность и срок выплаты компенсаций. Для вашего удобства мы составили рейтинг надежных страховщиков.
Банки часто рекомендуют оформлять Каско на кредитный автомобиль у аккредитованных страховых компаний, с которыми у них естьдоговоры. Вы можете поступить по своему усмотрению:
- если у банка большой список аккредитованных страховщиков, выбрать того, чьи условия вам подходят
- если у банка 2–5 аккредитованных страховщиков, застраховаться вдругой компании
Определитесь с видом страхования. Вид страхования — полное или частичное — обычно зависит от требований кредитора. Чаще всего кредиторы требуют оформлять полное КАСКО. Вы можете уточнить у менеджера конкретного банка, можно ли купить частичную страховку и какие риски в ней нужно указать.
Рассчитайте КАСКО на кредитную машину. Воспользуйтесь нашим калькулятором. Заполните форму, чтобы мы подобрали выгодные предложения по кредитному автострахованию.
Выберите срок полиса. Страховаться нужно на весь срок кредита. Оптимально выбрать полис на 1 год и ежегодно покупать новый. Некоторые страховые рекомендуют страховаться сразу на второй и третий год, но делать этого не стоит, так как вы можете переплатить.
Если вы не хотите оформлять страховку
Обратитесь в банк, который дает автокредиты без страховки. Некоторые банки не требуют страховать кредитную машину, но повышают проценты, выдают меньшие суммы, сокращают срок погашения.
Программы без КАСКО есть у следующих банков:
- «ВТБ24» — «Свобода выбора», «Автоэкспресс»;
- «КредитЕвропа» — «Автоэкспресс авторынок специальный плюс»;
- «ЮниКредит» — «Локомотив»;
- «СовКомБанк» — «Автостиль особый».
Получите кредит наличными. Для покупки машины не обязательно брать автокредит. Вы можете взять займ наличными. Такие займы выдают все финансовые учреждения.
Оставьте свой комментарий
Ревизорро.ru
30 января 2017 в 17:33
Павел, здравствуйте. Если у вас по договору есть франшиза, то выплата зависит от вида применяемой франшизы. Подробнее об этом читайте в нашей статье kasko/s-franshizoi. Насколько я поняла у вас по договору: либо а) безусловная франшиза (22 тыс. руб).
То есть, если ущерб более суммы франшизы, то компания вам выплачивает лишь разницу (22 тыс-16 тыс). Если ущерб меньше франшизы, то ремонт полностью за ваш счет. Данная франшиза применяется наиболее часто. Либо б) условная франшиза.
При которой компания полностью оплачивает ремонт если ущерб более установленной франшизы. Но такой вид франшизы сейчас применяется крайне редко.
Павел
Уфа 04 января 2017 в 12:28
Добрый день! Подскажите пожалуйста.Машина у меня в кредите,у Меткомбанка после ДТП в автосалоне мне оценили ущерб в 16000 руб.Но у меня каска,Франшиза,в Россгострахе мене объяснили что если ущерб до 22.
000 тыс то они тогда только могут сделать за счет каски.
А если меньше то только за свой счет! И то я за свой счет должен отогнать машину в другой город на ремонт! Могу ли я получить что не будь??? Буду очень благодарен за ответ.
Ревизорро.ru
11 ноября 2016 в 12:59
Здравствуйте, Кирилл! Дата заключения договора может быть раньше даты начала действия договора. Если все же договор начинает свое действие раньше акта приемки, обратитесь к специалистам, чтобы вам скорректировали сроки договора.
Татьяна
Москва 10 ноября 2016 в 21:00
Добрый день.подскажите пожалуйста. Машина в кредите,после дтп установили,ущерб больше 75% т.е.списание. Думаю СК выплатит банку? Но не могу понять эту систему,а мне так же платить? Перерасчитывает ли банк сумму? Два года и восемь месяцев проплачено,а осталось два и четыре,платила по 19000 в месяц????? Как примерно хотя бы,подскажите,банк производит расчет???? Буду очень благодарна за ответ.
Павел
Санкт-Петербург 28 октября 2016 в 13:40
Обратите внимание
После разъяснения правительства о том, что банки не должны навязывать дополнительные страховки. Можно ли на законных основаниях отказаться от КАСКО на второй год.
Ревизорро.ru
29 июля 2016 в 14:41
Здравствуйте, Марина! Как только ваша страховая компания получит счет от автосервиса по ремонту вашего авто, вам смогут рассчитать стоимость продления договора и пролонгировать его.
Но будьте готовы что сумма может сильно повыситься по сравнению с прошлым годом. Если же вы планируете сменить страховую компанию, и автомобиль еще не был в ремонте, то новый договор также может быть заключен, но в акте осмотра укажут имеющиеся повреждения.
После их устранений необходимо повторно предоставить автомобиль к осмотру.
Ревизорро.ru
29 июля 2016 в 13:10
Здравствуйте Павел! Как правило, банки на 1й год кредита обязывают страховать только в аккредитованных компаниях. На 2й и последующие годы этот вопрос при желании можно оспорить. У вас же немного другая ситуация, банк обязывает делать страховку в конкретной страховой компании, да еще и по определенной программе.
Первый раз сталкиваюсь с такими условиями кредита. 1. Можете попробовать расторгнуть договор с компанией Росгосстрах, страховая компания Ингосстрах имеет аккредитацию во всех банках, но будьте готовы что возможно придется отстаивать свои права через суд.
Раз данная программа в Росгосстрах имеет ряд ограничений по выплатам, это нарушает ваше право застраховать автомобиль по всем рискам в полном объеме. 2. Оформить еще один договор каско, имея действующий договор в другой компании официально нельзя. Страховщик не будет полагаться на ваши слова, что обращаться вы будете только в одну компанию.
Проконсультируйтесь более подробно по вашей ситуации у автоюриста. Думаю можно будет без проблем оформить договор в другой аккредитованной компании с полным набором рисков.
Марина
Пермь 06 июля 2016 в 14:37
Подскажите пожалуйста. Машина в кредите. Через две недели в банк надо принести документы о продлении страховки, а у нас произошёл страховой случай. Оформление бумаг и общение со страховой и автосервисом займет не мало времени.
Важно
Страховая компания может отказаться продлить срок страховки, если машина находится в ремонте? Можно ли в таком случае пока предъявить в банк справку из автосервиса? Знакомые вообще советуют отремонтировать за свой счет и не связываться.
Не сильно большая сумма, но смысл страховки тогда теряется. Не знаю, что лучше сделать.
Павел
Москва 28 июня 2016 в 22:46
Здравствуйте! Я приобрел автомобиль в кредит в банке РН-банк по акции Рено, где одним из условий было обязательное страхование КАСКО в страховой компании Росгосстрах по программе “Разумное КАСКО” сроком на весь срок кредита (3 года). В момент заключения кредитного договора мне было отказано в выборе другой страховой компании или даже другой страховой программы у Росгосстрах. 1.
Могу ли я сейчас разорвать договор с Росгосстрах и заключить договор страхования КАСКО с СК Ингосстрах на более выгодных для себя условиях? 2. Могу ли я оформить второй договор страхования КАСКО с СК Ингосстрах по рискам Ущерб, т.к. программе “Разумное КАСКО” выплаты по этому риску сильно ограничены? Естественно, что обращение при наступлении страхового случая будет только в одну СК.
Кирилл
Санкт-Петербург 02 июня 2016 в 23:33
Добрый день! Только сейчас заметил, что в автосалоне мне выписали КАСКО на день оформления кредита, а акт приёма автомобиля и соответсвенно сама приемка только через неделю, после того, как пришла ПТС и т.п . Правозаконно ли это? 7 дней я не пользовался КАСКО за те же деньги
Ревизорро. ru
11 мая 2016 в 12:21
Добрый день, Александр! Скорее всего вы имели ввиду что страховая премия по каско вошла в сумму общего кредита. В данном случае возмещение ущерба полагается в соответствии с выбранными условиями страхования.
Александр
Новосибирск 14 апреля 2016 в 16:30
Прошу Вас подсказать, моя знакомая купила новый автомобиль в автосалоне при оплате в кредит,при этом в стоимость кредита вошла страховая сумма(по минимальному автострахованию).Может ли она расчитывать на возмещение ущерба при повреждении автомобиля
Ревизорро.ru
12 января 2016 в 13:00
Добрый день, Влад! В вашем случае сложно точно сказать какие будут действия банка, так как условия предоставления автокредита не везде одинаковые. Возможно уже сейчас начислена неустойка. Изучите ваш кредитный договор либо обратитесь к специалисту банка за консультацией.
Влад
Москва 02 января 2016 в 17:01
Совет
В первый год застраховал по условиям банка,затем на второй год решил сменить страховую банк отказал,с франшизой отказал тоже в итоге ездил год без страховки следующий год(2015) страховки выросли еще больше а сумма кредита уменьшилась и у меня получилось страховка 105т а остаток 180т на остаток кредита тоже отказались страховать и теперь остается еще год . И вопрос -что предпримет банк по окончании кредитного договора?
Ревизорро.ru
02 сентября 2015 в 14:59
Добрый день, Юля! Да, компания “Ингосстрах” входит в список аккредитованных Сбербанком компаний.
Юля
02 сентября 2015 в 13:52
Подскажите, можно ли оформить КАСКО в Ингосстрахе, если автокредит в Сбербанке?
Особенности страхования КАСКО на кредитный автомобиль
Главная » Автострахование » КАСКО
https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs
Зачастую даже не встает вопрос о том, заключать ли страховой договор по программе КАСКО на кредитный автомобиль.
Фактически всё за вас решает банк, предоставляющий таким сознательным автовладельцам слегка сниженные ставки, более долгие сроки выплат и прочие льготные условия.
Поэтому в данном материале мы расскажем вам о преимуществах и недостатках КАСКО для кредитного автомобиля, а также об условиях, которые придется выполнить для получения полиса.
Начнем мы, как ни странно, с недостатков – хотя бы потому, что достоинства мы уже частично перечислили, к тому же они практически очевидны.
Недостатки полиса КАСКО для кредитного автомобиля
Итак, можно выделить следующие недостатки полиса КАСКО для кредитного автомобиля:
Ограниченный список потенциальных страховщиков
Как правило, в банке принимают во внимание не полисы КАСКО вообще, а только полисы определенных компаний, которые являются партнерами данного банка.
Зачастую это компании вполне достойные, особенно в отношении тех, кто заключает полноценные договоры КАСКО, но все равно сам факт подобного ограничения малоприятен.
Высокая цена полноценного страхового полиса
Существует несколько типов КАСКО – страховка от ущерба (этот пункт можно разделить еще на несколько – по видам ущерба) и страховка от угона (можно разделить на страховку от угона и страховку от хищения).
Причем, если, скажем, страховку от ДТП можно потянуть без всяких проблем, то вот полноценное КАСКО, включающее в себя все эти пункты, представляет собой крайне дорогостоящую функцию.
Как вы уже, наверное, догадались, подавляющее большинство банков принимает в расчет только полный пакет.
Повышенные тарифы на каско
Благодаря тому, что цены на КАСКО компании ставят самостоятельно, в некоторых из них действуют повышенные расценки для кредитных автомобилей.
Конечно, не факт, что среди партнеров этого банка будут только такие компании, в конце концов, альтернатива есть всегда, но и несчастливое стечение обстоятельств никто не отменял.
Поэтому и банк для взятия кредита на авто нужно выбирать по нестандартному алгоритму.
Впрочем, об этом мы расскажем несколько позже.
Особые требования
Скажем, невозможность застраховать автомобиль с франшизой либо же ограничение франшизы до смехотворных сумм (в частности, в одном из договоров прозвучала сумма в 3000 рублей, которой не всегда достаточно даже на замену стеклянных элементов автомобиля).
Также могут заставить купить ДСАГО (что не так уж и плохо, в принципе, но сам факт принуждения несколько настораживает).
Стоит отметить, что такие требования выдвигают далеко не все банки.
Возможные требования банка заключить договор на весь период действия кредита по одинаковым условиям
Это крайне невыгодно, особенно если учесть амортизацию автомобиля и ежегодные колебания тарифов на КАСКО.
Если банк выставляет такие требования – это повод начать искать другое решение.
Достоинства полиса КАСКО для кредитного автомобиля
Список основных недостатков КАСКО на кредитный автомобиль мы перечислили, однако не стоит забывать и о достоинствах данного решения:
Сниженные процентные ставки по кредиту
Наиболее популярный аргумент российских банков, впрочем, от этого он не становится менее актуальным.
Конечно, сильно вам их не снизят, однако в контексте того, что кредит на авто берется на 5-7 лет (подробнее мы расскажем немного ниже), такая скидка выливается в серьезную сумму.
Увеличение срока выплат по кредиту
Как мы уже говорили в предыдущем пункте, средний срок кредита на авто составляет 5-7 лет, однако в случае со страхованием по каско банки часто идут на увеличение срока, иногда даже до 9 лет.
Конечно, переплата за это время составит достаточно большую сумму, однако если обычный кредит на авто для вас слишком тяжел, это может стать решением проблемы.
Сниженный размер первичного взноса, а то и вовсе его отсутствие
Данное решение практикуется не во всех банках, однако оно может стать отличным аргументом при выборе связки банк-страховщик.
В конце концов, оно позволяет вам получить автомобиль сразу, а не после сбора довольно внушительной суммы.
Поэтому если ваша ситуация срочная – это может стать хорошим выходом, хотя и требует некоторых дополнительных документов, например, чеков из магазинов для доказательства платежеспособности (особенно если кредит дается вообще без взноса).
Возможность страховки в кредит
В этом случае вы приобретаете в кредит не только авто, но и страховку на него, что позволит более равномерно распределить затраты на его содержание.
Однако нужно вовремя платить взносы, так как иначе банк может заявить о недействительности страховки во время страхового случая.
Если взносы снимаются с вашего счета в том же банке автоматически (некоторые банки предлагают такой вариант), то это может стать очень хорошим выходом.
С другой стороны, такая ситуация поставит вас в зависимость от банка и не позволит сменить страховую компанию, что, в свою очередь, сделает вас уязвимыми перед их требованиями.
Что ж, с основными плюсами и минусами мы разобрались.
Особенности выбора банка и страховой компании
Теперь давайте рассмотрим особенности выбора банка и страховой компании при покупке авто в кредит.
Забудьте про очень популярную, но ложную схему «банк – это главное»
Ни в коем случае, так как основная часть возможных проблем имеет корни в страховой компании.
Поэтому и начинать следует с нее; только потом, когда вы найдете идеальный вариант, нужно узнавать, с какими банками они сотрудничают и какие кредитные условия в этих банках.
Забудьте про страховых брокеров в автосалонах. Совсем
Как бы сложно это ни было.
Эта минутная экономия времени, связанная с выбором «самого выгодного предложения в городе», будет так сильно бить по кошельку, что вы сто раз пожалеете о том, что вообще купили авто.
Дело в том, что брокер тоже будет получать свою комиссию, а вот комиссия остальных звеньев цепи, которым он будет передавать деньги, от этого не изменится.
Вывод: «самое выгодное предложение» еще и самое дорогое.
Размер страховой суммы должен быть равен стоимости автомобиля
Но ни в коем случае не быть меньше ее.
Да, конечно, взносы в данной ситуации тоже будут немного ниже, но и компенсации, которую вы получите в случае аварии, скорее всего, хватит только на расчет с банком, а вот ремонтировать авто придется уже вам самим.
Если вы твердо решили, что собираетесь приобретать автомобиль в кредит с КАСКО, то вам наверняка пригодится список требований, выставляемый к таким автомобилям:
- новизна автомобиля. Большинство страховых компаний отказываются страховать авто, которому больше 6–8 лет, либо же значительно увеличивают тарифы. Если вашему автомобилю мечты больше десяти лет – это почти стопроцентная гарантия отказа в страховке;
- установка на автомобиль противоугонной системы, сертифицированной банком и/или страховой компанией (подробнее указано в вашем кредитном или страховом договоре, так как в разных связках банк-страховщик условия отличаются). Зачастую такие системы действительно полезны и актуальны, хотя из-за их широкого распространения не настолько эффективны, как хотелось бы. Впрочем, это довольно нужное вложение, так что не стоит считать это недостатком;
- требование (возможное) страховой компании о проверке условий хранения автомобиля, а конкретно, наличия гаража и/или охраняемой стоянки. Иногда добавляют пункт о том, что страховым случаем не является угон авто с неохраняемой стоянки, однако законность данного пункта под вопросом и суды трактуют его неоднозначно, создавая прецеденты обоих видов. Зачастую наличие или отсутствие стоянки и гаража влияет на сумму страхового взноса.
Осталось ответить на последний вопрос – кто получит деньги в случае, если с автомобилем что-то случится во время выплаты кредита?
Точного ответа нет, так как его определяет ваш договор с банком, однако можно разобрать этот случай по типовому договору.
Человек или организация, которые получат деньги при наступлении страхового случая, называются выгодоприобретателями.
В случае с кредитным авто и типовым договором КАСКО возможны три варианта.
- Если автомобиль угоняют или разбивают в пыль сразу после покупки – страховые выплаты идут в банк, а клиенту возвращается первый взнос за вычетом комиссии банка.
- Если автомобиль был угнан или уничтожен после выплаты основной части кредита – основную сумму получите уже вы, а банку вернутся только недовыплаченные вами деньги.
- В случае ущерба, а не угона вам еще на этапе заключения кредитного договора выпишут доверенность, по которой вы и будете ремонтировать автомобиль. Банки мало интересуются такими мелочами, поскольку автомобиль и так наполовину ваш, а деньги банку вы исправно платите (и это главное).
Напомним, что всё это – условия ТИПОВОГО договора!
Поэтому при заключении договора с банком отдельно обсудите этот вопрос и убедитесь в том, что условия вас устраивают.
Каско на кредитный автомобиль – обязательно ли, цена, оформление
Большое количество людей приобретают свои автомобили в кредит. Это позволяет купить новую технику, вложив сразу минимальное количество денег. Банки предлагают две программы кредитования: автокредит и потребительский кредит, которые сильно отличаются друг от друга.
Потребительский кредит выдается по большей ставке, а автокредит предполагает обязательное дополнительное страхование КАСКО.
КАСКО – это страхование собственника автомобиля от различных неприятных ситуаций.
Страховой полис подразумевает выплаты в следующих ситуациях:
- угон застрахованного автомобиля;
- ремонт повреждений, полученных в результате дорожной аварии;
- ремонт автомобиля в случае возникновения чрезвычайных ситуаций: падение сосульки, дерева, удар камня и так далее.
Основными преимуществами полиса КАСКО являются:
- выплата страховой суммы в любой ситуации: повреждения, полученные на автостоянке, доказана виновность в дорожном происшествии;
- получать выплаты можно в течение всего периода действия страхового полиса;
- защищенность собственника в случае хищения.
К недостаткам страхового полиса можно отнести:
- высокую стоимость полиса;
- невозможность застраховать авто, возраст которого превышает допустимые нормы;
- необходимость оформления всех происшествий через сотрудников автоинспекции или иные правоохранительные органы.
Однако в ситуации, когда автомобиль приобретается в кредит, получателем выплат в случае угона, становится организация, выдавшая деньги на покупку технического средства.
Стоимость страхового полиса зависит исключительно от выбранной страховой компании.
Государство в данном случае не имеет права устанавливать какие-либо ограничения, в отличие от ОСАГО.
Стоимость страхового полиса снизится приблизительно на 4% – 5%. В случае возмещения ущерба размер страховой выплаты будет снижен на 5 000 рублей, причем снижается не только первая выплата и каждая последующая.
Обязательно ли
В большинстве случаев банк требует КАСКО на кредитный автомобиль, так как это основное условие выдачи автокредита. Причем страховой полис можно приобрести только в ряде компаний, являющихся партнерами банка.
В последнее время банки предлагают новые виды автокредитов, при получении которых покупка полиса не обязательно. Такие предложения отличаются завышенными процентными ставками, что позволяет кредитному учреждению максимально минимизировать риски невозврата выданных денег.
Что будет если не делать КАСКО на кредитный автомобиль
Нередко случаются ситуации, когда денег для приобретения дополнительной страховки нет.
Обязанность страхования, купленного в кредит имущества, прописана в договоре автокредитования.
Если человек нарушает условия кредитного договора, то банк вправе:
- потребовать полного погашения долга в конкретный период времени (в большинстве случаев 10 – 30 дней);
- начислить дополнительную сумму за несоблюдение основных условий в идее пени или штрафных санкций (в зависимости от того, что именно предусмотрено кредитным документом);
- через суд изъять залоговое имущество.
Прежде чем принимать какие-то шаги следует внимательно ознакомиться с банковским договором. В противном случае последствия могут быть весьма плачевными.
Банки в большинстве случаев идут на некоторые уступки своим клиентам, особенно, если все действия предпринимаются заранее, а, не дожидаясь последнего срока и без попыток обмануть кредитное учреждение.
Суть рассрочки сводится к тому, что страховой полис оформляется в нужный момент, а оплата предоставленной услуги производится с определенной договором периодичностью.
Однако следует учесть, что при наступлении страхового случая компания страхователь выплатит только ту сумму, размер который на данный момент времени был погашен.
Как отказаться
Отказаться от обязательного страхования КАСКО в ситуации получения автокредита можно только одним законным способом – погасить задолженность до момента необходимости продления полиса. Все иные способы являются не законными.
Чтобы необходимости постоянного оформления страховки КАСКО не возникало можно:
- получить деньги по договору потребительского кредитования, а за покупку автомобиля расплатиться наличными средствами;
- оформить автокредит, при котором не требуется страховка.
Каждый случай целесообразнее рассматривать отдельно и прежде чем оформлять какой-либо вид кредита рекомендуется просчитать все возможные ситуации и цену.
В этой ситуации договор КАСКО позволит немедленно погасить задолженность в случае утраты или хищения автомашины.
Цена
Стоимость страхового полиса зависит от следующих факторов:
- страховой компании;
- марки, модели и стоимости автомашины;
- области проживания собственника;
- наличия автокредита и банка, выдавшего деньги;
- числа водителей, имеющих право на управление;
- возраста и стажа каждого допущенного водителя.
Например, стоимость КАСКО в Ярославле на автомобиль Хюндай Солярис 2018 года выпуска при одном водителе со стажем 5 лет представлена в следующей таблице (данные взяты по онлайн калькулятору расчета):
Страховая компания Стоимость полиса, руб. Жасо 50 598 ВТБ страхование 47 809 Инвест-Альянс 47 520 Гефест 48 050 Согласие 58 604 Росгосстрах 61 290 ВСК 65 511 Ренессанс страхование 53 468 Ресо-гарантия 49 780 Ингосстрах 50 122 АльфаСтрахование 56 329
Оформление
Чтобы оформить полис КАСКО требуется:
- выбрать страховую компанию. При покупке авто в кредит список доступных компаний можно получить в банке. Выбирать страхователя требуется не только по проценту материальной выгоды, но и по отзывам клиентов. Некоторые фирмы затягивают выплаты по страховым случая, что не соответствует потребностям выгодоприобретателя;
- подготовить пакет документов, в который в обязательном порядке входят:
- письменное заявление. Получить документ можно в офисе страховой компании или на сайте организации. У каждого страхователя имеется своя форма заявления, так как все страховщики ведут базу своих клиентов. В заявлении требуется указать правдивую информацию о собственнике авто и водителях, которых предполагается допускать к управлению;
- паспорт;
- водительские удостоверения всех допущенных лиц;
- технический паспорт автомашины, который выдается при покупке;
- свидетельство о регистрации, выдаваемое при постановке авто на учет в Госавтоинспекции.
Дополнительно к основному пакету документов могут потребоваться:
- доверенность на право эксплуатация страхуемого автомобиля (если договор страхования заключается не собственником транспорта, а водителем);
- справку-счет о стоимости технического средства (документ выдается при покупке);
- договор кредитования, заключенный с банком;
- оценку стоимости (при покупке подержанной машины);
- диагностическая карта о прохождении регулярного технического осмотра;
- документы, подтверждающие стоимость дополнительно установленного оборудования;
- свидетельство о регистрации юридического лица, если автомобиль зарегистрирован на организацию.
- после сбора документов и подачи заявления будет назначен день и время, в которое необходимо предоставить авто для осмотра. Эта процедура требуется для:
- сверки всех номерных агрегатов с номерами, указанными в предоставленных документах;
- осмотра автомобиля на предмет повреждений.
- далее подготавливается и подписывается договор о страховании. В этом документе должна быть отражена информация о собственнике авто, водителях, установленном оборудовании, процентной ставке, сроке окончания договора, страховых случаях;
- на следующем этапе производится оплата страхового полиса;
- получение страховки и сопутствующих документов: чека об оплате и правил страхования в компании.
Почему получается дороже
Стоимость КАСКО зависит от того, за какие средства приобретен автомобиль.
Если собственником автотранспорта является покупатель, то с ним можно договориться о таких аспектах страхового договора, как:
- учет износа с течением времени;
- увеличение франшизы;
- уменьшение стоимости авто;
- уменьшение перечня возможных рисков и так далее.
Все эти факторы напрямую влияют на стоимость страхового полиса.
В большинстве случаев банки требуют:
- оформления страховки на полную стоимость автомашины;
- покупка полиса, который не предусматривает амортизацию;
- защиты от максимально возможного количества рисков.
Вышеперечисленные факторы увеличивают стоимость КАСКО, но с такой страховкой банк чувствует себя более защищенным.
Есть еще один аспект, который увеличивает цену КАСКО – это получение банком дополнительного процента от стоимости договора, заключенного с клиентом.
Это действие так же направлено на защиту кредитного учреждения от рисков, связанных с невозвратом выданного кредита.
При помощи дополнительной страховки банк защищает свое имущество от повреждения, утраты или хищения, тем самым, снижая риски невозврата выданных денег.
Прежде чем выбирать программу автокредитования следует учесть размер дополнительных расходов и получаемой выгоды.
